Lyhennysvapaan pitäminen voi olla hyödyllistä esimerkiksi silloin, kun elämässä tapahtuu muutoksia. Lyhennysvapaa tuo joustoa elämään. Sen ansiosta saat irrotettua rahaa lainan lyhentämisestä muihin menoihin.
Monet lainat ovat pitkäaikaisia. Esimerkiksi asuntolainaa voidaan maksaa pois jopa 15–25 vuotta. Laina-ajan aikana voi tapahtua monenlaisia elämänmuutoksia, joiden vuoksi täytyy pyytää lyhennysvapaata, jotta muutoksista voi selvitä taloudellisesti. Lyhennysvapaata ei myönnetä pelkkään asuntolainaan, vaan sitä voi saada myös opintolainaan, kulutusluottoihin ja moniin muihin lainoihin.
Lyhennysvapaasta voi olla hyötyä monissa tilanteissa, mutta siinä on myös omat huonot puolensa. Lyhennysvapaa pidentää laina-aikaa ja kasvattaa korkokuluja. Se siis tekee lainasta jonkin verran kalliimman.
Mitä lyhennysvapaa tarkoittaa?
Lyhennysvapaa tarkoittaa ajanjaksoa, jolloin et lyhennä lainan pääomaa ollenkaan. Lyhennysvapaan aikana maksat vain lainan korkoa ja mahdollista lainaturvavakuutusta. Pankki voi ottaa lyhennysvapaan järjestämisestä palkkion.
Lyhennysvapaan pitämisestä sovitaan aina erikseen lainanmyöntäjän kanssa. Sen pituus voi olla 1–24 kuukautta. Lyhennyksen osuus maksetaan myöhemmin, eli lyhennysvapaa pidentää laina-aikaa. Esimerkiksi jos olet pitänyt vapaata kolme kuukautta, laina-aika pitenee kolmella kuukaudella.
Maksuvapaan kuukauden ja lyhennysvapaan ero
Maksuvapaan aikana koko maksuerä eli lyhennys + korko siirtyy myöhemmäksi. Maksuvapaan aikana ei siis makseta lyhennystä eikä korkoa, eli noiden kuukausien aikana kuukausierän koko on 0 euroa.
Lyhennysvapaan aikana taas maksetaan lainan korot ja kulut, mutta lainan pääoma ei pienene.
Kumpikin näistä vaikuttaa lainaan samalla tavalla, eli saat hetkellisen helpotuksen maksuista, mutta laina-aika pitenee ja korkokuluja kertyy enemmän.
Kilpailuta lainat helposti netissä!
Kilpailuta yli 30 pankin ja rahoitusyhtiön lainat Euronderin lainavertailun avulla ilmaiseksi ja ilman sitoutumista. Täytä lainahakemus.
Millaisista lainoista voi saada lyhennysvapaata?
Tyypillisesti seuraavissa lainoissa käytetään lyhennysvapaata:
- asuntolainat
- kulutusluotot
- pikalainat
- opintolainat
Asuntolaina lienee tavallisin laina, josta lyhennysvapaata pidetään. Monille asuntolaina on suurin yksittäinen meno joka kuukausi, ja lainaa voidaan maksaa pois parinkin vuosikymmenen ajan. Näin pitkän ajan kuluessa elämäntilanne ehtii muuttua useampaan otteeseen, ja joskus saattaa käydä niin, että rahat eivät riitäkään lainan lyhentämiseen ja kaikkiin muihin menoihin.
Lyhennysvapaata voi saada myös kulutusluottoihin, mutta niissä lyhennysvapaat ovat yleensä huomattavasti lyhyempiä. Lyhennysvapaan pituus voi olla esimerkiksi pari kuukautta, eikä kuukausia välttämättä voi pitää peräkkäin.
Tällaisissa tilanteissa lyhennysvapaasta voi olla hyötyä
Lyhennysvapaa tarkoittaa ajanjaksoa, jolloin lainan lyhennyksiä ei tarvitse maksaa, vaan maksat vain korot ja mahdolliset kulut. Tämä voi tuoda talouteen hetkellistä helpotusta, mutta mukana on myös riskejä. Ennen päätöstä on tärkeää ymmärtää lyhennysvapaan sekä hyvät että huonot puolet – mieluiten konkreettisin esimerkein.
Lyhennysvapaan hyödyt
- Taloudellinen hengähdystauko tiukassa tilanteessa
Lyhennysvapaata haetaan usein, kun tulot ovat laskeneet tilapäisesti – esimerkiksi työttömyyden, vanhempainvapaan tai avioeron vuoksi. Jos asuntolainan kuukausierä on 900 €, lyhennysvapaa voi säästää useita satoja euroja kuussa, jotka voi käyttää muihin menoihin. - Rahaa tärkeämpiin menoihin tai yllättäviin kuluihin
Jos autosi hajoaa tai tarvitset uuden pesukoneen, lyhennysvapaa voi vapauttaa rahaa juuri oikealla hetkellä. Näin vältät ottamasta kallista kulutusluottoa nopeaa tarvetta varten. - Mahdollisuus maksaa kalliimpia lainoja pois ensin
Jos sinulla on useita lainoja, lyhennysvapaa asuntolainassa voi antaa tilaa maksaa esimerkiksi korkeakorkoista luottokorttilainaa pois nopeammin. Tämä voi säästää rahaa pitkällä aikavälillä. - Mahdollisuus säästää tai sijoittaa
Joissakin tilanteissa lyhennysvapaa voi mahdollistaa puskurirahaston kasvattamisen tai sijoittamisen. Esimerkiksi jos saat asuntolainasta 500 € kuussa lyhennysvapaata, voit laittaa sen vaikkapa rahastoon – ja saada rahoillesi tuottoa, kunhan muistat, että sijoittamiseen liittyy myös riskejä.
Lyhennysvapaan haitat:
- Lainan kokonaiskustannukset kasvavat
Vaikka lyhennysvapaan aikana maksat vain korot, lainapääoma ei pienene. Se tarkoittaa sitä, että maksat korkoa suuremmasta summasta pidempään. Esimerkiksi 12 kuukauden lyhennysvapaa voi lisätä lainasi kokonaiskustannuksia tuhansilla euroilla. - Lainan takaisinmaksuaika pitenee
Jos et myöhemmin kiristä lyhennyksiäsi, laina-aika pitenee. Tämä voi vaikuttaa esimerkiksi siihen, milloin pääset velattomaksi tai mitä muita hankintoja voit tulevaisuudessa rahoittaa. - Korkojen nousu lisää riskiä
Jos korkotaso nousee lyhennysvapaan aikana, maksat korkeampaa korkoa suuremmasta lainapääomasta. Tämä voi nostaa kuukausierää merkittävästi, kun lyhennykset alkavat taas. - Turha lykkäys voi tulla kalliiksi
Jos haet lyhennysvapaata ilman todellista tarvetta – esimerkiksi vain mukavuudenhalusta – kasvatat turhaan lainan hintaa. Lyhennysvapaa kannattaa ottaa käyttöön vain harkitusti ja perustellusta syystä.
Milloin lyhennysvapaa voi olla järkevä ratkaisu?
Lyhennysvapaa voi olla hyvä vaihtoehto, jos:
- Tulosi ovat tilapäisesti pienentyneet, mutta uskot tilanteen korjaantuvan pian.
- Sinulla on korkeamarginaalisia velkoja, jotka voit maksaa pois ensin.
- Tarvitset rahaa akuuttiin, mutta välttämättömään hankintaan.
- Haluat kasvattaa taloudellista puskuria tulevaisuutta varten.
Lyhennysvapaa voi auttaa selviämään taloudellisista haasteista, mutta se ei ole ilmainen ratkaisu. Kun lyhennät lainaa vähemmän tai et ollenkaan, laina maksaa enemmän kokonaisuudessaan.
Siksi jokaisen kannattaa punnita tilanteensa huolellisesti ja laskea, onko lyhennysvapaa aidosti tarpeellinen – vai lykkääkö se vain ongelmia eteenpäin.
Näin lyhennysvapaata haetaan
Lyhennysvapaata haetaan lainan myöntäneeltä pankilta. Monissa pankeissa lyhennysvapaata voi hakea suoraan verkkopankista tai asian voi hoitaa puhelimitse tai konttorissa käymällä.
Pankki päättää, myönnetäänkö lyhennysvapaata. Siitä peritään yleensä maksu, jonka koko vaihtelee pankista riippuen.
Lyhennysvapaata kannattaa hakea hyvissä ajoin, sillä lyhennysvapaata ei välttämättä voi aloittaa välittömästi. Riippuu kuitenkin täysin luotonmyöntäjästä, miten pian vapaan voi aloittaa. Hakemuksen käsittely ei kuitenkaan yleensä vie luotonmyöntäjiltä montaa päivää.
Mitä voi tehdä, jos lyhennysvapaata ei myönnetä?
Yleensä lyhennysvapaata saa melko helposti, jos raha-asiat on hoidettu hyvin. Jos sinulla sen sijaan on maksuhäiriöitä, ei lyhennysvapaata välttämättä myönnetä. Jos et saa lyhennysvapaata, voit yrittää helpottaa taloudellista tilannettasi muilla keinoilla.
Maksusuunnitelman muuttaminen
Voit pyytää lainanantajalta mahdollisuutta pidentää laina-aikaa. Tämä pienentää kuukausierän kokoa. Toinen vaihtoehto on siirtää eräpäivää, jolloin saat hieman lisää maksuaikaa.
Lainan kilpailuttaminen edullisemmaksi
Kilpailuttamalla voit löytää nykyistä edullisemman lainan ja näin voit säästää korkokuluissa. Samalla voit pyytää uudelle lainalle uuden maksuajan. Jos haluat kuukausierästä pienemmän, tarvitset pidemmän maksuajan.
Euronderissa voit kilpailuttaa vakuudettomat lainat 1000 eurosta jopa 70 000 euroon asti. Kun täytät lainahakemuksen palvelussamme, toimitamme hakemuksesi yhteensä yli 30 eri pankille ja rahoitusyhtiölle. Voit siis saada yhdellä ilmaisella hakemuksella monta lainatarjousta.
Lainojen yhdistäminen
Pienet pikaluotot, osamaksut, luottokorttivelat ja muut vastaavat pienet lainat kannattaa yhdistää yhdeksi selkeäksi kokonaisuudeksi. Lainojen yhdistäminen voi tuoda mukavasti säästöjä, koska isommassa lainassa on yleensä edullisempi korko. Siksi yksi isompi laina tulee yleensä halvemmaksi kuin monta pientä yhteensä.
Voit kilpailuttaa myös yhdistelylainan palvelumme avulla!
Säästökuuri
Voit saada säästettyä rahaa, kun elät hetken aikaa tiukalla kulukuurilla ja karsit kaikki ylimääräiset menot. Lue toisesta artikkelistamme säästövinkkejä arkeen.
Lisätulot
Lisätuloja voi hankkia esimerkiksi osa-aikatyöstä tai freelancer-työstä. Myös omaisuuden myyminen saattaa joskus olla järkevää. Voit myös pyytää palkankorotusta.
Usein kysyttyjä kysymyksiä lainan lyhennysvapaasta:
Kannattaako ottaa lyhennysvapaata?
Riippuu täysin tilanteesta, onko lyhennysvapaan ottaminen järkevää. Sen ottaminen voi olla hyvä ajatus tietyissä tilanteissa, kuten tilapäisissä talousvaikeuksissa. Lyhennysvapaa kuitenkin pidentää laina-aikaa ja lisää lainan kokonaiskustannuksia, joten se tekee lainasta jonkin verran kalliimman.
Mitä lyhennysvapaa tarkoittaa?
Lyhennysvapaa tarkoittaa ajanjaksoa, jonka aikana et lyhennä lainaasi ollenkaan, vaan maksat siitä ainoastaan korkoa ja kuluja.
Miten lyhennysvapaa vaikuttaa lainaan?
Lyhennysvapaa pidentää laina-aikaa. Se myös kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia.
Kuinka paljon lyhennysvapaata voin saada?
Yleensä lyhennysvapaan kesto on 1–12 kuukautta. Lyhennysvapaan pituuteen vaikuttavat ainakin laina-ajan pituus sekä lainan vakuudet.
Mitä eroa on lyhennysvapaalla ja maksuvapaalla?
Lyhennysvapaan aikana lainan pääoma ei lyhene, mutta korkoa ja kuluja maksetaan myös lyhennysvapaan aikana. Maksuvapaan aikana sen sijaan ei lyhennetä lainaa eikä makseta korkoja ja kuluja.
Miten lyhennysvapaata haetaan?
Lyhennysvapaata haetaan luoton myöntäneeltä pankilta. Yleensä sitä voi hakea suoraan verkkopankista. Voit myös soittaa pankkiin tai käydä konttorissa neuvottelemassa asiasta.
Onko pankin pakko myöntää lyhennysvapaata?
Pankin ei ole pakko myöntää lyhennysvapaata. Yleensä lyhennysvapaan saa kuitenkin helposti, jos raha-asiat on hoidettu hyvin, eikä hakijalla ole esimerkiksi maksuhäiriöitä.
