Yritysluotto tarkoittaa useimmiten yritykselle myönnettävää jatkuvaa luottolimiittiä, josta nostat rahaa tarpeen mukaan ja maksat korkoa vain käytetystä summasta. Sanaa käytetään markkinoinnissa myös tavallisesta kertamuotoisesta yrityslainasta, joten tarjouksia vertaillessa kannattaa ensin varmistaa, kummasta tuotteesta on kyse. Ero näkyy suoraan hinnassa ja sopivissa käyttökohteissa. Käydään läpi molemmat muodot, yritysluoton todelliset kustannukset ja kaksi asiaa, jotka lainanottajan on syytä tietää ennen allekirjoitusta: kuluttajansuojan puuttuminen ja henkilötakaus.
Mikä on yritysluotto?
Yritysluotto on yrityksen rahoitustuote, joka toimii kahdessa muodossa. Limiittimuotoisessa luotossa yrityksellesi myönnetään luottoraja, esimerkiksi 20 000 €, josta nostat rahaa silloin kun tarvitset ja maksat takaisin joustavasti. Kertamuotoisessa yritysluotossa summa maksetaan tilille kerralla ja lyhennät sitä kiinteän maksusuunnitelman mukaan, kuten tavallista lainaa.
| Luottolimiitti | Kertalaina | |
|---|---|---|
| Rahan nosto | Tarpeen mukaan luottorajan sisällä | Koko summa heti |
| Korko | Vain nostetusta summasta, taso korkeampi | Koko summasta, taso matalampi |
| Kulurakenne | Usein limiittimaksu + nostopalkkiot | Avausmaksu + kuukausierä |
| Sopii parhaiten | Kassavirran tasaus, kausivaihtelu | Investoinnit, isot kertahankinnat |
Molemmat myönnetään y-tunnukselle, ja molemmissa luotonantaja arvioi yrityksen maksukyvyn ennen päätöstä. Valinta niiden välillä kannattaa tehdä käyttötarkoituksen, ei mainoksen perusteella. Termien käyttö on markkinoilla kirjavaa: sama tuote voi olla yhden rahoittajan sivulla yritysluotto, toisen yrityslimiitti ja kolmannen joustava yrityslaina, joten katso aina tuotteen ehtoja nimen sijaan.
Yritysluoton korko ja kulut
Tässä kohtaa yritysrahoitus eroaa jyrkästi kuluttajalainoista: kuluttajansuojalain 20 prosentin korkokatto ja kulukatto eivät koske yritysluottoja. Hinnoittelu on vapaata, ja markkinoilta löytyy sekä alle 10 prosentin vuosikorkoja että moninkertaisesti kalliimpia tuotteita.
Vertailua vaikeuttaa markkinoinnin tapa ilmoittaa kuukausikorko. Kahden prosentin kuukausikorko kuulostaa pieneltä, mutta vastaa yli 26 prosentin efektiivistä vuosikorkoa. Muunna aina kaikki tarjoukset vuositasolle ja laske kokonaiskulut euroina: korko, avausmaksu, limiittimaksut ja nostopalkkiot yhteensä. Yrityslainan korosta on oma tarkempi oppaansa, ja kuukausierän voi arvioida etukäteen yrityslainalaskurilla.
Nyrkkisääntö kulurakenteesta: limiitti maksaa joustostaan. Jos tiedät tarvitsevasi koko summan heti, kertalaina on lähes aina edullisempi valinta.
Esimerkki limiitin todellisista kuluista: yritykselläsi on 10 000 euron luottoraja, josta nostat 5 000 € kahdeksi kuukaudeksi. Jos nimelliskorko on 18 % vuodessa ja nostopalkkio 2 %, maksat korkoa 150 € ja palkkiota 100 €, yhteensä 250 € kahden kuukauden rahoituksesta. Lyhyessä käytössä kiinteät palkkiot painavat kokonaiskuluissa usein korkoa enemmän, mikä kannattaa laskea auki ennen nostoa.
Vakuudeton yritysluotto ja henkilötakaus
Valtaosa uusista yritysluotoista markkinoidaan vakuudettomina, eli yrityksen ei tarvitse antaa kiinteistöä tai muuta omaisuutta pantiksi. Käytännössä vakuudeton yritysluotto edellyttää kuitenkin lähes aina henkilötakauksen: yrittäjä tai osakas sitoutuu maksamaan velan henkilökohtaisesti, jos yritys ei siihen kykene.
Henkilötakaus on syytä ymmärtää ennen allekirjoitusta. Se ulottaa yrityksen velkariskin omaan talouteesi ja omaisuuteesi, myös osakeyhtiössä, jonka muuten pitäisi rajata vastuu yhtiöön. Toiminimiyrittäjällä eroa ei edes ole: yrittäjä vastaa toiminimen veloista aina henkilökohtaisesti, takauksesta riippumatta.
Takauksen laajuus kannattaa neuvotella: osa luotonantajista hyväksyy takauksen, joka on rajattu tiettyyn summaan koko limiitin sijaan. Tarkista sopimuksesta myös, kattaako takaus pelkän pääoman vai lisäksi korot ja perintäkulut, ja päättyykö se automaattisesti, kun luotto on maksettu. Nämä kolme ehtoa ratkaisevat, kuinka suuren henkilökohtaisen riskin todellisuudessa otat.
Mihin yritysluotto sopii ja mihin ei?
Limiittimuotoinen yritysluotto on parhaimmillaan kassavirran tasaajana. Tyypillisiä käyttökohteita ovat kausivaihtelun paikkaus, ostolaskujen ja myyntisaatavien välisen viiveen silloittaminen sekä äkilliset pienet menot, kuten laiterikko kesken sesongin. Näissä joustosta maksettava lisähinta on perusteltu, koska korkoa juoksee vain nostetulta summalta ja lyhyeltä ajalta.
Pitkäaikaiseen rahoitukseen limiitti sopii huonosti. Investoinnit, kaluston hankinta ja toiminnan laajentaminen kannattaa rahoittaa kertalainalla, jonka korko on matalampi ja maksuaika suunniteltu. Aloittavan yrityksen rahoitukseen on oma polkunsa: katso lainaa uudelle yritykselle ja tutustu myös Finnveran takauksiin, jotka voivat korvata henkilötakausta alkuvaiheessa.
Esimerkki: kausiyritys ostaa kesän varastonsa huhtikuussa, mutta myynti painottuu kesä-elokuulle. Kolmen kuukauden limiittinosto siltaa oston ja myynnin välisen aukon, ja luotto maksetaan pois sesongin tuloilla. Tällaisessa käytössä limiitti tekee juuri sen, mihin se on suunniteltu.
Varoitusmerkki on jatkuvasti täynnä oleva limiitti. Jos luottoraja on kuukaudesta toiseen käytössä kokonaan, kyse ei ole enää kassavirran tasaamisesta vaan pysyvästä velasta, joka kannattaa muuttaa edullisemmaksi kertalainaksi.
Yritysluotto vai muu rahoitusmuoto?
Limiitti ja kertalaina eivät ole ainoat vaihtoehdot, ja joskus jokin muu väline hoitaa saman tarpeen halvemmalla:
- Laskurahoitus eli factoring. Jos kassavaje johtuu hitaasti maksavista asiakkaista, myyntisaatavien myynti rahoitusyhtiölle voi olla limiittiä täsmällisempi ratkaisu.
- Osamaksu ja leasing. Koneiden ja kaluston hankinnassa laite itse toimii vakuutena, jolloin henkilötakausta ei välttämättä tarvita ja korko voi olla limiittiä matalampi.
- Finnveran takaus tai laina. Julkinen rahoittaja voi taata osan pankkilainasta, mikä auttaa erityisesti investoinneissa ja alkuvaiheen yrityksissä.
- Pankin tililimiitti. Yrityksen oman pankin shekkitililimiitti on perinteinen kassavirtatyökalu, jonka hinta kannattaa kysyä vertailukohdaksi.
Oikea järjestys on tarve ensin, tuote sitten. Kun tiedät, paikkaatko lyhyttä kassavajetta vai rahoitatko pysyvää kasvua, sopiva väline valikoituu lähes itsestään.
Yritysluoton hakeminen ja vaatimukset
Hakeminen on nopeaa, mutta luotonantajat arvioivat yrityksen huolellisesti. Tyypilliset vaatimukset:
- Y-tunnus ja toimintahistoria. Useimmat luotonantajat edellyttävät 6–12 kuukauden toimintaa ja näyttöä liikevaihdosta. Aivan uusi yritys ohjautuu eri tuotteisiin.
- Yrityksen luottotiedot. Maksuhäiriöt yrityksellä tai vastuuhenkilöillä estävät luoton käytännössä aina.
- Taloustiedot. Tuore tilinpäätös tai tiliotteet, joista maksukyky näkyy. Pienemmissä limiiteissä pankkitilin kytkentä voi riittää.
- Vastuuhenkilön tiedot. Henkilötakauksen vuoksi myös yrittäjän oma talous ja luottotiedot tarkistetaan.
Päätös voi syntyä samana päivänä ja rahat tai limiitti voivat olla käytössä 1–3 arkipäivässä. Käsittely on nopeinta, kun tilinpäätös ja tuoreet tiliotteet ovat valmiina ennen hakemuksen jättämistä.
Vertailu kannattaa tehdä ennen hakemista: Suomen Yrittäjien ohjeistus suosittaa kilpailuttamaan yritysrahoituksen siinä missä muutkin yrityksen hankinnat, ja korkohaarukka on yritysluotoissa kuluttajalainoja leveämpi. Toimiva kilpailutusjärjestys:
- Määritä tarve: summa, arvioitu käyttöaika ja se, tarvitsetko joustoa vai kertasumman.
- Pyydä tarjoukset samalle summalle ja maksuajalle, jotta ne ovat vertailukelpoisia.
- Muunna kaikki hinnat todelliseksi vuosikoroksi ja laske kokonaiskulut euroina.
- Lue takausehdot: määrä, kattavuus ja päättyminen.
- Neuvottele. Kirjallinen kilpaileva tarjous on paras neuvotteluväline myös omassa pankissa.
Usein kysytyt kysymykset: yritysluotto
Mikä on yritysluotto?
Yritysluotto on yritykselle myönnettävä rahoitus, joka on joko jatkuva luottolimiitti tai kertamuotoinen laina. Limiitissä maksat korkoa vain nostetusta summasta, kertalainassa koko summa maksetaan tilille heti ja lyhennetään kiinteissä erissä.
Saako yritysluoton ilman vakuuksia?
Ilman omaisuusvakuuksia kyllä, mutta lähes aina henkilötakausta vastaan. Yrittäjä vastaa silloin luotosta henkilökohtaisesti, jos yritys ei pysty maksamaan. Takauksen voi joskus neuvotella summaltaan rajatuksi.
Koskeeko korkokatto yritysluottoa?
Ei koske. Kuluttajansuojalain 20 prosentin korkokatto ja kulukatto suojaavat vain kuluttajia. Yritysluottojen hinnoittelu on vapaata, joten vertailu on yritysrahoituksessa vielä tärkeämpää kuin kuluttajalainoissa.
Voiko toiminimi saada yritysluottoa?
Voi. Toiminimiyrittäjän hakemus arvioidaan yrittäjän oman talouden ja yritystoiminnan yhdistelmänä, koska toiminimi vastaa veloistaan henkilökohtaisesti muutenkin.
Kuinka nopeasti yritysluoton voi saada käyttöön?
Päätös voi tulla samana päivänä, ja rahat tai limiitti ovat tyypillisesti käytössä 1–3 arkipäivässä. Aikataulu riippuu siitä, kuinka nopeasti toimitat pyydetyt taloustiedot.
Paljonko yritysluottoa voi saada?
Limiitit ovat tyypillisesti 1 000 ja 100 000 euron välillä, ja kertamuotoista yritysrahoitusta voi kumppaniemme kautta hakea 2 000 eurosta aina 500 000 euroon. Myönnettävä määrä perustuu yrityksen liikevaihtoon ja maksukykyyn.
Saako uusi yritys yritysluottoa?
Useimmat limiittituotteet edellyttävät 6–12 kuukauden toimintahistoriaa. Aloittava yritys voi hakea kertamuotoista lainaa, ja Finnveran takaus voi helpottaa rahoituksen saantia alkuvaiheessa.
Yritysluotto vertailuun ennen allekirjoitusta
Yritysluotto on hyvä työkalu oikeassa paikassa: limiitti kassavirran tasaajana, kertalaina investointeihin. Koska korkokatto ei suojaa yritystä ja henkilötakaus ulottaa riskin omaan talouteesi, kaksi asiaa ratkaisevat: muunna kaikki tarjoukset todelliseksi vuosikoroksi ja lue takausehdot ennen allekirjoitusta. Kumppanimme ovat Finanssivalvonnan valvomia rahoituksen tarjoajia.
Esimerkkilaskelma: 20 000 € kertamuotoinen yrityslaina 3 vuoden maksuajalla, todellinen vuosikorko 9 %. Kuukausierä noin 636 €, takaisinmaksettavaa yhteensä noin 22 896 €, rahoituksen kokonaiskulut noin 2 896 €.
Vertaa yrityksesi rahoitusvaihtoehdot maksutta: yksi hakemus yrityslainan kilpailutukseen, ja voit saada tarjouksia useilta rahoittajilta. Hakemus ei sido yritystäsi mihinkään.