Lainaturva, jota kutsutaan myös nimillä luoton takaisinmaksuturva, lainan takaisinmaksuturva, lainavakuutus tai takaisinmaksuturva, on vakuutus, jonka tarkoituksena on turvata lainan takaisinmaksu yllättävissä elämäntilanteissa.
Tyypillisesti lainaturva liitetään kulutusluottoihin, yhdistelylainoihin, autolainoihin tai muihin henkilökohtaisiin lainoihin. Sen idea on yksinkertainen: jos lainanottajan maksukyky heikkenee esimerkiksi sairauden tai työttömyyden vuoksi, vakuutus auttaa kattamaan lainan kuukausierät tai koko jäljellä olevan lainan.
Mutta mitä lainaturva oikeasti kattaa, milloin siitä on hyötyä – ja milloin sen voi myös irtisanoa?
Mitä lainaturva tarkoittaa käytännössä?
Lainaturva on vakuutus, joka on sidottu nimenomaan tiettyyn lainaan. Se ei ole yleinen henkilövakuutus, vaan sen korvausten tarkoituksena on kohdistua suoraan lainan takaisinmaksuun.
Lainaturva voi kattaa esimerkiksi:
- kuukausierien maksun määräajaksi
- koko jäljellä olevan lainasumman
- osan lainasta tietyn enimmäisajan tai -summan puitteissa
Vakuutuksen ehdot, korvausrajat ja voimassaoloaika vaihtelevat vakuutusyhtiön ja lainatyypin mukaan.
Mitä luoton takaisinmaksuturva yleensä kattaa?
Useimmiten luoton takaisinmaksuturva kattaa seuraavat tilanteet:
1. Työttömyys
Jos lainanottaja joutuu tahattomasti työttömäksi, vakuutus voi maksaa lainan kuukausierät tietyn ajan (esim. 6–12 kuukautta).
2. Sairaus tai työkyvyttömyys
Pitkäaikainen sairaus tai tapaturma, joka estää työnteon, voi oikeuttaa korvaukseen. Korvaukset alkavat usein vasta omavastuuajan jälkeen.
3. Kuolemantapaus
Monissa lainavakuutuksissa kuolemanturva on keskeinen osa: vakuutus maksaa koko jäljellä olevan lainan, jolloin velka ei siirry omaisille.
Kaikki nämä tilanteet edellyttävät yleensä tarkkojen ehtojen täyttymistä.
Mitä lainan takaisinmaksuturva ei yleensä kata?
Tämä on tärkeä osa ymmärtää ennen vakuutuksen ottamista. Lainan takaisinmaksuturva ei yleensä korvaa, jos:
- työttömyys on vapaaehtoista (esim. irtisanoutuminen)
- kyseessä on määräaikaisen työsuhteen päättyminen
- sairaus tai vaiva on ollut olemassa ennen vakuutuksen alkamista
- työkyvyttömyys kestää vain lyhyen ajan
- lainanottaja on yrittäjä (monissa vakuutuksissa rajattu tai erilliset ehdot)
Lisäksi vakuutuksissa on usein:
- omavastuu- tai odotusaika
- enimmäiskorvausaika
- ikärajat vakuutuksen voimassaololle
Lainavakuutus ja kustannukset
Lainavakuutus hinnoitellaan yleensä:
- prosenttiosuutena lainan kuukausierästä tai lainapääomasta
- kiinteänä kuukausimaksuna
Kustannus voi olla muutamasta eurosta useisiin kymppeihin kuukaudessa lainasummasta ja vakuutuksen laajuudesta riippuen. Pitkällä aikavälillä tämä voi kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia merkittävästi.
Siksi lainaturvaa harkitessa on tärkeää ymmärtää:
- mitä se oikeasti kattaa
- kuinka pitkään turva on voimassa
- millaisissa tilanteissa korvausta maksetaan
Lainaturvan irtisanominen – voiko sen lopettaa?
Kyllä. Lainaturvan irtisanominen on useimmiten mahdollista, eikä se edellytä itse lainan irtisanomista.
Yleisiä käytäntöjä:
- vakuutuksen voi irtisanoa milloin tahansa
- irtisanominen tehdään vakuutusyhtiölle tai lainanmyöntäjälle
- vakuutusmaksut päättyvät irtisanomiskuukauden jälkeen
- jo maksettuja maksuja ei yleensä palauteta
On hyvä tarkistaa:
- irtisanomisaika
- tapahtuuko irtisanominen kirjallisesti vai verkkopalvelussa
- vaikuttaako irtisanominen lainan muihin ehtoihin (yleensä ei)
Milloin takaisinmaksuturva voi olla hyödyllinen?
Takaisinmaksuturva voi olla hyödyllinen erityisesti, jos:
- lainasumma on suuri suhteessa tuloihin
- taloudellinen puskurirahasto on pieni
- lainanottajalla on perhe tai muita taloudellisia vastuita
- työsuhde tai tulotilanne on epävarma
Toisaalta joillekin lainanottajille vakuutus voi jäädä tarpeettomaksi, jos taloudellinen liikkumavara on hyvä ja riskit koetaan hallittaviksi.
Yhteenveto: mitä lainaturvasta kannattaa muistaa?
Lainaturva eli luoton takaisinmaksuturva on vakuutus, joka voi tuoda mielenrauhaa yllättävissä elämäntilanteissa. Se ei kuitenkaan ole automaattisesti jokaiselle paras tai tarpeellinen ratkaisu.
Ennen päätöstä kannattaa aina:
- lukea vakuutusehdot huolellisesti
- selvittää, mitä tilanteita turva ei kata
- arvioida vakuutuksen kustannukset pitkällä aikavälillä
- muistaa, että lainaturvan irtisanominen on yleensä mahdollista
Kun ymmärtää, mitä on ostamassa, lainavakuutus voi toimia juuri niin kuin on tarkoitettu – turvana silloin, kun elämä ei mene suunnitelmien mukaan.
