Mikä on taloudellinen puskuri?

Herätyskello soi aamulla. Nouset venytellen ylös sängystä. Alat vetämään jalkaasi uusia lempihousujasi, mutta huomaat niiden kutistuneen pesussa. Valitset kaapista toiset housut ja kävelet harmissasi keittiöön. Yrität laittaa kahvit valumaan, mutta kahvinkeitin ei enää mene päälle. Lähdet siis töihin ilman kahvia, mutta et pääsekään kotipihaa pidemmälle, sillä autosi ei käynnisty.

Kaikenlaisia rahareikiä ilmaantui yhtäkkiä. Mistä rahat kaikkien näiden kulujen paikkaamiseen? Ei hätää, sillä olet onneksi kerännyt säästötilillesi rahaa, jolla nämä ylimääräiset kulut kuitataan. Tätä kutsutaan taloudelliseksi puskuriksi.

Taloudellinen puskuri antaa mielenrauhaa

Mitä tahansa voi tapahtua. Kodinkoneet menevät rikki, lapset tarvitsevat uusia urheiluvälineitä ja puhelimen akkukin on mennyt huonoksi. Tai sitten jäät yhtäkkiä työttömäksi ja kestää jonkin aikaa ennen kuin saat ensimmäiset työttömyystuet.

Rahaa säästetään juuri tällaisia tilanteita varten. Kun sinulla on säästössä puskurirahastossa jonkin verran rahaa, ei sinun tarvitse olla huolissasi ikävistä yllätyksistä. Tiedät, että pystyt helposti maksamaan myös ylimääräiset kulut. Selviydyt pakollisista menoista, vaikka et saisi mistään rahaa muutamaan kuukauteen senttiäkään.

Puskurirahastoa ei yleensä saa kasaan tuosta noin vain. Sen kerääminen kestää jonkin aikaa. Säästäminen kannattaakin aloittaa heti. Pienistäkin tuloista voi olla mahdollista saada säästöön edes hieman joka kuukausi. Säästäminen ei ole ikinä turhaa. Vaikka syrjään laitettava summa olisi aluksi vain muutaman kympin kuukaudessa, on sekin hyvä alku. Vuodessa säästöön on kertynyt jo useampi satanen.

Säästämiseen on nykyään monia erilaisia keinoja. Usein käy helposti niin, että jos rahoja pitää käyttötilillä, ne tulee käytettyä johonkin. Siksi erillisen säästötilin avaamisesta voi olla hyötyä. Voit siirtää säästötilille itse rahaa haluamasi summan, silloin kun itse haluat, tai voit laittaa tietyn summan siirtymään sinne automaattisesti kuukausittain.

Joillain pankeilla on saatavilla esimerkiksi sellainen palvelu, että joka kerta, kun maksat ostoksiasi maksukortillasi, tililtäsi siirtyy automaattisesti tietty summa säästötilille. Kysy omasta pankistasi, minkälaisia säästämiseen liittyviä palveluita heillä on tarjolla.

Minkä kokoinen puskurirahaston tulisi olla?

Nyrkkisääntönä pidetään, että säästöjä pitäisi olla ainakin kahden kuukauden pakollisia menoja vastaava summa, mielellään enemmänkin. Jos tililläsi on jo esimerkiksi puolen vuoden menoja vastaava summa, on sinulla kasassa erinomainen taloudellinen puskuri.

Taloudellisen puskurin euromääräinen koko on yksilöllinen ja riippuu täysin menoistasi. Soluasunnossa asuvalla opiskelijalla on tavallisesti vähemmän pakollisia kuluja kuin monilapsisen perheen vanhemmalla. Siksi ei voida sanoa, mikä summa jokaisella pitäisi olla säästössä. Toiselle esimerkiksi 4000 euroa on paljon rahaa, toiselle se ei riitä kovinkaan pitkäksi aikaa.

Ota siis selvää menoistasi. Kun olet laskenut kuukausittaiset menosi yhteen, kerro tuo summa kahdella, ja nyt sinulla on tiedossasi tavoitesumma, joka säästötilille pitäisi saada kasaan. Toki säästämistä kannattaa jatkaa sen jälkeenkin, kun tuo summa on saatu säästettyä.

Rahan säästäminen käteisenä

Rahan säästäminen niin sanotusti sukanvarteen on hyvä tapa varautua odottamattomiin tilanteisiin ja luoda taloudellista puskuria. Käteistä rahaa on hyvä varata pienehköjä summia tavallista kulutusta varten. Isompia summia on turvallisempaa säilyttää pankkitilillä.

Nykyään harvempi säilyttää isoja määriä käteistä rahaa kotonaan. Ja hyvä niin, sillä ison summan säilyttäminen kotona on turvallisuusriski. Lompakko tai säästöpossu on helppo varastaa, eikä tällaisessa tilanteessa välttämättä saa korvauksia vakuutusyhtiöltä. Pankkitalletukset sen sijaan on turvattu valtion talletussuojalla 100 000 euroon asti siltä varalta, että pankki ajautuu maksuvaikeuksiin.

Moni säilyttää kolikoita kotona lasipurkissa tai säästöpossussa. Tämä on järkevä keino kartuttaa säästöjä. Voit heittää kolikot purkkiin aina, kun olet maksanut käteisellä ja saanut vaihtorahaksi kolikoita. Ajan kuluessa kolikoista voi kertyä mukava summa, jonka sitten voi viedä pankkiin ja tallettaa omalle tilille.

Jos rahaa alkaa kertyä enemmän, ei koko summaa välttämättä kannata säästää käteisenä tai pankkitilillä. Käteiselle rahalle ei kerry korkoa ja pankkitililläkin summa kasvaa korkoa vain hyvin vähän. Inflaatio siis syö säästetyn rahan arvoa koko ajan. Siksi osa rahoista kannattaa sijoittaa johonkin järkevään kohteeseen.

Puskurin säästäminen rahastoihin

Rahasto on sijoituskohde, joka koostuu arvopapereista. Sen omistavat siihen sijoittaneet henkilöt sen mukaisesti, kuinka paljon rahasto-osuuksia he ovat ostaneet.

Rahastoon sijoittaminen on helpompaa kuin osakkeisiin sijoittaminen, sillä sinun ei tarvitse itse seurailla markkinoita, vaan salkunhoitaja hoitaa sijoitukset puolestasi. Rahastosäästämisen voi aloittaa pienilläkin summilla, esimerkiksi vain 10 eurolla kuukaudessa.

Rahastoihin säästäminen on pitkän aikavälin sijoitustapa, jolla voit kasvattaa varallisuuttasi. Rahastosäästämiseen liittyy totta kai aina myös riskejä, kuten muuhunkin sijoittamiseen. Riskit on hyvä ottaa huomioon ennen sijoittamisen aloittamista.

Lisäksi rahaa kannattaa säilyttää myös käteisenä ja pankkitilillä. Näin sinulla on aina käytössäsi puskurirahasto, johon voit turvautua tarvittaessa. Rahastoja voi myydä, mutta et saa myynnistä rahoja tilillesi heti, vaan yleensä vasta muutaman päivän päästä.

Tuotto ja riski

Sijoittamisessa tuotto ja riski kulkevat käsi kädessä. Mitä enemmän tuottoa haluat, sitä enemmän riskiä sinun on otettava.

Riskiä voi pienentää hajauttamalla. Sijoitukset kannattaa hajauttaa sekä ajallisesti, laadullisesti että maantieteellisesti. Tämä tarkoittaa sitä, että sijoituksia kannattaa tehdä säännöllisesti, esimerkiksi kerran kuukaudessa. Valitse rahastoja eri toimialoilta ja eri maihin sijoittavia rahastoja.

Näin aloitat säästämisen

Rahan säästäminen voi aluksi tuntua hankalalta, eikä säästökohteita tule heti mieleen. Hyvä ensimmäinen askel on kirjata ylös kaikki kuukausittaiset tulot ja menot. Kun näet kokonaiskuvan, voit alkaa tarkastella menoja yksitellen. Mieti, mitkä kulut ovat kokonaan turhia ja mitkä menot voisi puolestaan pienentää. Tämän jälkeen voit laatia uuden, realistisemman kuukausibudjetin.

Kannattaa kilpailuttaa kaikki mahdolliset palvelut – esimerkiksi puhelin- ja sähköliittymät sekä lainat. Etenkin lainojen kilpailuttamisella voi säästää merkittäviä summia. Lainan korko vaihtelee tarjoajan mukaan, joten valitsemalla edullisemman vaihtoehdon voit pienentää kuukausikuluja. Jos sinulla on jo valmiiksi korkeakorkoinen laina, sekin kannattaa kilpailuttaa uudelleen. Mikäli sinulla on useita pieniä lainoja tai osamaksusopimuksia, harkitse yhdistelylainaa, joka helpottaa maksujen hallintaa ja voi tulla edullisemmaksi.

Tarkista myös, mitä tililtäsi veloitetaan automaattisesti joka kuukausi. Monella on esimerkiksi useampi suoratoistopalvelu käytössä yhtä aikaa, vaikka kaikkia ei todellisuudessa tule käytettyä. Näistä karsimisella voi helposti säästää ilman suuria elämäntapamuutoksia.

Ruoka-, matkustus- ja harrastuskuluista löytyy usein myös säästövaraa. Budjettia ei kuitenkaan kannata vetää liian tiukalle, varsinkaan pitkäksi aikaa. Jos elämästä katoaa ilo, ei säästäminen tunnu motivoivalta. Anna itsellesi lupa nauttia myös pienistä asioista, kuten ravintolaillallisista, elokuvista tai mielekkäästä harrastuksesta. Hyviä ideoita ja käytännön vinkkejä säästämiseen ja varallisuuden kasvattamiseen löydät esimerkiksi Euronderin säästämis- ja sijoittamissivulta.

Lopuksi kannattaa miettiä, voisitko kasvattaa tulojasi. Jos olet ollut pitkään samassa työpaikassa, palkankorotus voi olla ajankohtainen. Tai jos sinulla on luovia taitoja, kuten kirjoittaminen tai videoiden tekeminen, voit harkita blogin tai vlogin aloittamista – niistä voi ajan mittaan kertyä mainostuloja.

Usein kysytyt kysymykset taloudellisesta puskurista: