Viime vuosien aikana moni lainaa verkosta kilpailuttava kuluttaja on huomannut, että yhä useampi rahoituspalvelu pyytää vahvaa tunnistautumista jo hakemuksen yhteydessä. Tämä on herättänyt kysymyksiä: onko kyse uudesta laista? Muuttuuko lainahakemuksen tekeminen pysyvästi? Entä vaikuttaako tämä lainavertailusivustojen toimintaan?
Tässä artikkelissa avaamme asiaa selkeästi ja kerromme, miksi tunnistautuminen on noussut osaksi lainapalveluiden arkea – ja mitä kuluttaja hyötyy siitä.
Taustalla uusi EU-sääntely ja hallituksen esitys HE 120/2025 vp
Suomeen on tulossa merkittävä kuluttajaluottojen sääntelyn uudistus, joka perustuu kahteen EU-direktiiviin:
- Kuluttajaluottodirektiivi (2023/2225)
- Kuluttajaoikeusdirektiivin muutosdirektiivi (2023/2673)
Näiden pohjalta hallituksen esitys HE 120/2025 vp ehdottaa laajaa muutosta kuluttajaluottojen sääntelyyn. Tarkoituksena on:
- suojella kuluttajaa
- estää ylivelkaantumista
- lisätä läpinäkyvyyttä
- parantaa luoton myöntämisen vastuullisuutta
Vaikka laki ei suoraan sano “lainavertailusivustoilla on pakko tunnistautua”, uudistus käytännössä johtaa tähän, koska luotonantajien velvollisuudet kiristyvät.
Miksi tunnistautumista vaaditaan aiempaa useammin?
1. Luotonantajan on varmistettava asiakkaan henkilöllisyys
Uusi sääntely edellyttää, että luotonantaja tuntee asiakkaansa ja pystyy arvioimaan hänen taloudellisen tilanteensa luotettavasti. Tämä tarkoittaa käytännössä:
- henkilöllisyyden vahvistamista (pankkitunnukset tai mobiilivarmenne)
- tietojen tarkistamista luotettavista lähteistä
Ilman tätä luottoa ei saa myöntää.
2. Luottokelpoisuuden arviointi muuttuu selvästi tiukemmaksi
Esitys tekee selväksi, että luotonantaja ei saa hyväksyä hakemusta, ellei kuluttajan takaisinmaksukykyä pystytä todentamaan.
Jos arviointi tehdään väärin, kuluttajan ei tarvitse maksaa korkoja tai luottokustannuksia lainkaan.
Tästä syystä pankit ja rahoituslaitokset ovat alkaneet vaatia tunnistautumista jo hakemusvaiheessa, jotta hakemus on aito, taloudelliset tiedot voidaan todentaa ja päätös voidaan tehdä vastuullisesti.
3. Ylivelkaantumisen estäminen
Tavoitteena on varmistaa, että lainoja myönnetään vain kuluttajille, joilla on realistinen mahdollisuus maksaa laina takaisin.
Tunnistautuminen auttaa vähentämään väärillä henkilötiedoilla tehtyjä hakemuksia, estämään hakemusten väärinkäyttöä ja parantamaan kuluttajan omaa turvallisuutta.
Vaikuttaako tämä lainavertailusivustoihin?
Kyllä, mutta eri tavoin riippuen palvelusta.
Mitä uusi laki muuttaa?
HE 120/2025 vp tuo kokonaan uuden lain luotonvälittäjille. Sen myötä:
- kaikki luotonvälittäjät, myös pienemmät toimijat, tulevat rekisteröinnin ja valvonnan piiriin
- välittäjillä on tiukempi tiedonantovelvollisuus
- markkinoinnin sääntely tiukentuu merkittävästi
- kuluttajalle annettavien tietojen on oltava selkeitä, vertailukelpoisia ja ymmärrettäviä
Tämä tarkoittaa käytännössä, että moni lainantarjoaja saattaa vaatia asiakkaan tunnistautumista jo ennen tarjouksen antamista, jotta he voivat noudattaa lakia.
Mitä kuluttaja hyötyy tunnistautumisesta?
Vaikka tunnistautuminen voi tuntua ylimääräiseltä vaiheelta, siitä on myös selkeä hyöty.
Parempi turvallisuus
Henkilöllisyytesi ei voi joutua väärin käytetyksi lainahakemuksissa.
Luotettavammat lainatarjoukset
Pankit pystyvät arvioimaan tilanteesi tarkemmin ja tekemään realistisia tarjouksia.
Vähemmän epäselvyyksiä
Kun henkilöllisyys on vahvistettu, vältytään myöhemmiltä lisäkyselyiltä ja dokumenttipyynnöiltä.
Milloin muutokset tulevat voimaan?
- Etämyyntiä koskevat säännökset: 19.6.2026
- Kuluttajaluottodirektiivin mukaiset säännökset: 20.11.2026
Monet rahoituslaitokset ovat kuitenkin ottaneet vaatimuksia käyttöön jo ennakkoon.
Yhteenveto: Tunnistautuminen lisääntyy – ja se on kuluttajan eduksi
Lainavertailusivustoilla ja lainapalveluissa yleistyvä tunnistautuminen johtuu ennen kaikkea uudesta EU-sääntelystä sekä finanssialan tiukentuneista vastuista.
Tunnistautuminen on osa turvallisempaa ja läpinäkyvämpää lainaprosessia, ja se auttaa sekä kuluttajia että pankkeja tekemään parempia päätöksiä.
Lähde: https://www.finlex.fi/fi/hallituksen-esitykset/2025/120
