Vakuudellinen vai vakuudeton laina?

Kun harkitset lainan ottamista, törmäät varmasti kahteen vaihtoehtoon: vakuudelliseen ja vakuudettomaan lainaan. Näiden kahden väliltä valitseminen saattaa tuntua vaikealta, mutta oikean valinnan tekeminen on erittäin tärkeää taloudellisen hyvinvoinnin kannalta.

Tässä artikkelissa pureudumme vakuudellisiin ja vakuudettomiin lainoihin, selvitämme niiden erot sekä hyödyt ja riskit. Annamme vinkkejä siihen, kumpi näistä vaihtoehdoista kannattaa valita missäkin tilanteessa. Olipa kyseessä iso hankinta tai pienemmän odottamattoman menon kattaminen, tämä artikkeli auttaa hahmottamaan, millainen laina sopii tilanteeseesi.

Vakuudellisen ja vakuudettoman lainan erot

Millaisia vakuuksia tai takaajia vaaditaan vakuudelliseen lainaan?

Vakuudellinen laina edellyttää, että lainanottaja asettaa jotakin omaisuuttaan lainan vakuudeksi. Vakuuden tarkoituksena on turvata luotonantajaa siltä varalta, että lainaa ei makseta takaisin – tällöin luotonmyöntäjä voi realisoida vakuuden ja saada ainakin osan rahoistaan takaisin. Vakuuksia voivat olla esimerkiksi kiinteä omaisuus, kuten omistusasunto tai mökki, mutta myös muu omaisuus, kuten sijoitusasunto, metsäpalsta tai osakkeet ja rahasto-osuudet, voidaan hyväksyä vakuudeksi. Toisinaan myös ajoneuvoja käytetään vakuutena, etenkin jos ne ovat uusia ja niiden arvo on hyvin määriteltävissä.

Vakuuden arvo määrittelee, kuinka suuren lainan voit saada. Esimerkiksi omistusasunnosta ei yleensä myönnetä lainaa koko sen arvon edestä, vaan käytetään niin sanottua vakuusarvoa. Vakuusarvo on usein 60–80 prosenttia omaisuuden käyvästä markkina-arvosta, ja se riippuu omaisuuden tyypistä ja luotonmyöntäjän arvioista. Mitä vakaampi ja helpommin rahaksi muutettavissa oleva omaisuus on kyseessä, sitä parempi vakuusarvo sillä yleensä on. Esimerkiksi hyvin säilynyt ja hyvällä paikalla sijaitseva asunto hyväksytään usein paremmalla vakuusarvolla kuin syrjässä oleva metsäpalsta tai arvoltaan vaihteleva osakesalkku.

Vakuudellisen lainan saa usein matalammalla korolla kuin vakuudettoman lainan, koska lainan riski luotonantajalle on pienempi. Vakuuksien laatu ja arvo vaikuttavat myös lainan ehtoihin: jos vakuudet ovat vahvat, voidaan lainasumma mitoittaa suuremmaksi ja laina-aika voi olla joustavampi.

Toinen vaihtoehto vakuuden rinnalla tai sen sijaan on käyttää takaajaa. Takaaja on henkilö, joka sitoutuu vastaamaan lainan takaisinmaksusta, jos lainanottaja ei siihen kykene. Takaaja voi olla esimerkiksi perheenjäsen, ystävä tai muu läheinen henkilö, jonka taloudellinen tilanne on vakaa. Ennen kuin henkilö voidaan hyväksyä takaajaksi, hänen maksukykynsä tarkastetaan huolellisesti: hänen tulee osoittaa riittävä tulotaso, vakaa työsuhde tai varallisuutta, jolla pystytään kattamaan taattava laina, mikäli siihen joudutaan turvautumaan. Takaajan vastuu on huomattava – hän saattaa joutua vastaamaan koko lainasummasta, ei vain osasta sitä.

Vakuudellinen laina voi olla hyvä ratkaisu silloin, kun omistaa arvokasta omaisuutta tai luotettava takaaja on valmis auttamaan. Mitä vahvemmat vakuudet tai takaajan taloudellinen tilanne ovat, sitä paremmilla ehdoilla lainaa on yleensä mahdollista saada.

Vakuudeton laina kiireellisiin rahoitustarpeisiin

Vakuudeton laina on rahoitusvaihtoehto, joka tarjoaa nopean ja joustavan rahoitusvaihtoehdon myös sellaisille, joilla ei ole vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta. Tämä lainamuoto on erityisen hyödyllinen kiireellisissä rahoitustarpeissa, joissa tarvitaan nopeaa rahallista apua. Vakuudeton laina on usein pienempi summa kuin vakuudellinen laina.

Nopea vakuudeton laina sopii erilaisiin kiireellisiin rahoitustarpeisiin. Tällaisia voivat olla esimerkiksi yllättävät terveydenhoitokulut, auton korjaus, kodinkoneiden ostaminen tai välttämättömät remontit. Vakuudeton laina voi tarjota ratkaisun näissä ja monissa muissa tilanteissa, sillä sen hakuprosessi on nopea.

Vakuudellinen laina isompiin hankintoihin

Vakuudellista lainaa haetaan yleensä isompien hankintojen tekemiseen. Näitä voivat olla esimerkiksi asunnon tai mökin ostaminen sekä isot remontit.

Vakuudellinen laina on pienempi riski pankille. Siksi tällaiselle lainalle saa yleensä edullisemman koron. Vakuudellinen laina ei kuitenkaan ole kovin nopea ratkaisu.  Siksi se ei välttämättä ole vaihtoehto kiireellisissä tilanteissa. Vakuudellinen laina sopii paremmin isojen hankintojen tekemiseen, joiden kanssa ei ole niin kiire, vaan laina-asioista ehditään sopia rauhassa. Vakuudellisen lainan edellytyksenä on aina vakuudet. Ilman vakuuksia ei voi hakea vakuudellista lainaa.

Kilpailuta laina Euronderissa

Euronderissa voit kilpailuttaa vakuudettomat lainat 70 000 euroon asti. Rahat saa käyttää mihin tahansa tarkoitukseen, kuten auton tai kodinkoneiden ostamiseen tai remonttiin. Euronderin avulla saat vertailtua lainatarjouksia nopeasti ja helposti yhdellä ilmaisella hakemuksella. Tämä säästää aikaa ja vaivaa, kun voit saada monta tarjousta yhdellä hakemuksella.

Lainojen kilpailuttaminen on tärkeää, koska sillä tavalla voit säästää mukavasti rahaa. Lainojen korot ja kulut vaihtelevat ja juuri siksi vertailu on tärkeää. Voit vertailla lainatarjouksia rauhassa ja valita juuri itsellesi parhaiten sopivan vaihtoehdon.

Lainan kilpailuttaminen on helppoa:

1. Täytä ilmainen lainahakemus nettisivuillamme.
2. Vertaile lainatarjouksia.
3. Valitse paras tarjous ja nosta rahat tilillesi.

Voit hakea lainaa kauttamme yksin tai yhteishakijan kanssa. Yhteishakijan kanssa haettu laina voi olla halvempi, joten varsinkin isoja lainoja kannattaa hakea yhdessä aina kun mahdollista.

Yleisiä kysymyksiä vakuudellisista ja vakuudettomista lainoista