Lainojen vyörytys

Säästä rahaa maksamalla lainat pois nopeammin

Jos velkoja on kertynyt useita, voi kaikkien lainojen, osamaksujen ja luottokorttivelan maksaminen tuntua toivottomalta tehtävältä. Tärkeintä on tehdä suunnitelma lainojen maksamisesta, jotta pääset niistä eroon mahdollisimman nopeasti eivätkä kaikki rahat mene pelkästään korkojen maksamiseen.

Velkojen vyörytys on tehokas keino, jolla voit päästä taloudellisemmin eroon veloistasi. Prosessi on helppo ja motivoiva tapa päästä veloista eroon nopeammin. Velat vähenevät vauhdilla. Tässä artikkelissa kerromme, mitä lainojen vyöryttäminen tarkoittaa ja miten se tehdään.

Mitä lainojen vyöryttäminen tarkoittaa?

Lainojen vyöryttäminen tarkoittaa lyhyesti sanottuna sitä, että velat maksetaan pois yksi kerrallaan. Usein järjestys menee niin, että ensin maksetaan kalleimmat lainat ja viimeisenä halvemmat, mutta järjestys voidaan suunnitella myös laina-ajan mukaan.

Listaa ensin ylös kaikki lainat, niiden jäljellä olevat summat ja korot. Sen jälkeen järjestät taulukkoon lainat koron mukaan, suurimmasta pienimpään. Näin saat tietää, missä järjestyksessä lainat pitää maksaa pois.

Vyöryttämisen tarkoitus on se, että kaikista lainoista maksetaan minimimaksut ja sen lisäksi tehdään ylimääräisiä lyhennyksiä korkeakorkoisimpaan lainaan. On tärkeää lyhentää korkeakorkoista lainaa niin suurella summalla kuin pystyt. Määritä summa oman taloudellisen tilanteesi mukaan. Ei ole mitään tiettyä summaa, jolla lainaa pitäisi pystyä lyhentämään. Lyhennyssumma voi olla kymmeniä tai satoja euroja kuukaudessa.

Kun kallein laina on saatu maksettua pois, siihen menneet rahat siirretään toiseksi kalleimman lainan maksamiseen. Kun sekin on maksettu pois, aletaan lyhentää seuraavaa lainaa ja niin edelleen. Tällä tavalla lainat lyhenevät nopeasti.

Millaisia lainoja sinulla on?

Lainojen vyöryttäminen alkaa omien velkojen tarkastelusta. Kaikki lainat eivät ole samanlaisia – niitä on hyviä, neutraaleja, huonoja ja erittäin huonoja. Käy läpi omat lainasi ja mieti, mihin kategoriaan kukin niistä kuuluu.

Hyvä laina on sellainen, jonka joku muu maksaa. Esimerkiksi sijoitusasuntolaina, jossa vuokralainen lyhentää lainaa, voi olla tällainen.

Neutraali laina on esimerkiksi oman kodin asuntolaina. Siinä on usein pitkä maksuaika, kohtuullinen korko ja mahdollisuus arvonnousuun ajan myötä. Näiden kanssa ei yleensä tarvitse kiirehtiä.

Huono laina voi olla esimerkiksi autolaina tai osamaksusopimus. Auton arvo laskee ajan myötä, ja korko on usein korkeampi kuin asuntolainoissa. Toisaalta auton voi myydä, joten tilanne ei ole toivoton.

Erittäin huono laina on korkeakorkoinen ja lyhytaikainen laina, kuten luottokorttivelka, jonka takaisinmaksu voi olla vaikeaa, jos velkoja on paljon yhtä aikaa.

On kuitenkin tilanteita, joissa jopa “huono” laina voi olla perusteltu – esimerkiksi jos autoa vuokrataan eteenpäin tai asuntolainan vakuutena oleva koti menettää arvonsa. Myös lyhytaikaiset lainat voivat olla käyttökelpoisia, jos ne maksetaan pois nopeasti.

Tärkeintä on ymmärtää, mikä laina kuormittaa talouttasi eniten, ja lähteä purkamaan velkataakkaa siitä päästä.

Näin velkojen vyöryttäminen tapahtuu käytännössä

Selvitä ensin, millaisia lainoja sinulla on ja mihin kategoriaan ne kuuluvat. Ovatko ne hyviä, neutraaleja vai huonoja? Kirjoita sen jälkeen taulukkoon lainojen tiedot, jokaisen lainan tiedot omalle rivilleen.

Listaa ainakin:

• mihin olet velkaa
• minkä verran velkaa on jäljellä
• lainojen kuukausierät
• korot
• takaisinmaksuajat.

Erilaiset lainojenvyöryttämistavat voivat olla osittain päällekkäisiä. Usein nimittäin pienimmät ja lyhytaikaisimmat lainat ovat myös korkeakorkoisimpia, joten ne maksetaan jokaisessa mallissa ensimmäisenä. Asia ei kuitenkaan ole aina näin, vaan myös pitkäaikaisemmissa lainoissa voi olla korkea korko ja pienessä lainassa voi olla pitkähkö takaisinmaksuaika. Tärkeintä vyöryttämisessä onkin valita itselle sopiva tapa ja pysyä suunnitelmassa.

Velkojen maksaminen korkeakorkoisimmasta matalakorkoisimpaan

Velkojen vyörytys aloitetaan tavallisesti korkeakorkoisimmasta lainasta. Kaikkia muita lainoja lyhennetään joka kuukausi minimisummalla ja korkeakorkoisimpaan lainaan tehdään ylimääräisiä lyhennyksiä mahdollisimman isolla summalla.

Velkojen vyöryttämisen voi tehdä muillakin tavoilla, mutta tämä keino tulee ehkä kaikkein halvimmaksi. Pääset nimittäin ensimmäisenä eroon kaikkein kalleimmasta lainasta, minkä jälkeen sinulle vapautuu enemmän rahaa muiden lainojen lyhentämiseen.

Velkalumipallo – lainojen maksaminen pienimmästä suurimpaan

Toinen tapa vyöryttää lainat, on velkalumipallo. Velkalumipallo tarkoittaa periaatteessa samaa asiaa kuin lainojen vyörytys, mutta sen sijaan että lainat pistettäisiin järjestykseen koron mukaan, ne järjestetäänkin lainan koon mukaan. Lainoja lyhennetään pienimmästä suurimpaan. Paukut laitetaan siis pienimmän lainan poismaksamiseen ja muita lainoja lyhennetään minimisummalla.

Kun pienin laina on maksettu pois, siirryt lyhentämään seuraavaksi pienintä lainaa. Tällä tavalla jatketaan, kunnes jäljellä on enää yksi isoin laina. Sen lyhentämiseen laitetaan kaikki rahat, jotka aiemmin menivät muiden lainojen maksuun.

Tämä keino saattaa tulla kalliimmaksi, eli korkoja ehtii kertyä enemmän pidemmältä ajalta, mutta velkalumipallo saattaa olla psykologisesti helpompi ratkaisu. Lainojen määrä alkaa vähentyä nopeasti, joten saat pian onnistumisen tunteen, joka motivoi jatkamaan velkojen maksamista.

Lainojen maksaminen takaisinmaksuajan mukaan

Kolmas versio lainojen vyöryttämisestä on järjestää lainojen takaisinmaksu laina-ajan mukaan. Ensimmäisenä maksetaan luotto, jossa on lyhyin takaisinmaksuaika. Muista lainoista maksetaan kuukausittain minimimaksu ja kaikki mahdolliset rahat pistetään lyhytaikaisimman lainan lyhentämiseen.

Tässäkin mallissa lainojen määrä alkaa vähentyä nopeasti. Kun lyhytaikaisin laina on maksettu pois, siitä yli jääneet rahat siirretään seuraavan lainan lyhentämiseen. Ja näin edetään, kunnes jäljellä on enää kaikkein pitkäaikaisin laina.

Tutustu myös yhdistelylainaan

Yksi vaihtoehto on myös yhdistää lainat. Yhdistelylainan idea on, että kaikki kulutusluotot, osamaksut, luottokorttivelat ja muut pienet lainat yhdistetään yhdeksi isommaksi kilpailutetuksi lainaksi, joka tulee halvemmaksi kuin monta pientä ja kallista kokonaisuutena. Yhdistelylainalla siis maksetaan kaikki muut pienet lainat kerralla pois. Näin sinulle jää vain yksi yhdistelylaina, jossa on matalampi korko. Rahaa säästyy joka kuukausi. Lisäksi maksuajan voi suunnitella samalla uudestaan omaan talouteen sopivaksi.

Voit hakea yhdistelylainaa Euronderin kautta enintään 70 000 euroa. Palvelussamme tavoitat yhdellä lainahakemuksella yli 30 eri pankkia ja luottolaitosta, eli voit saada lukuisia tarjouksia yhdellä ilmaisella hakemuksella.

Ensimmäiset lainatarjoukset voivat saapua jo parin minuutin kuluttua, joten pääset heti vertailemaan. Voit tarkastella tarjouksia yhteistyökumppaneidemme verkkopalveluista, jossa ne järjestyvät koron mukaan. Tämä ominaisuus tekee vertailusta vielä entistäkin helpompaa.

Avuksi yhdistelylainan ottamiseen ja -lainojen vertailuun kannattaa ottaa yhdistelylainoille tarkoitettu lainojen yhdistelylaskuri. Laskuri helpottaa hommaa huomattavasti, sillä sinun ei tarvitse laskeskella kaikkea päässäsi, vaan laskuri hoitaa laskutoimitukset puolestasi. Kirjoita vain laskuriin kaikkien nykyisten lainojen tiedot sekä uuden yhdistelylainan tiedot, niin näet heti, minkä verran säästöä saat joka kuukausi.

Lue myös: Yleisimmät syyt miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu.

Usein kysytyt kysymykset lainojen vyörytyksestä: