Yhdistä lainat yhdeksi: milloin se voi auttaa?

Kirjoittanut Harri Aho · Tarkistettu 24.5.2026

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistäminen (tai yhdistämislaina) tarkoittaa, että otat yhden uuden lainan, jolla maksat kaikki nykyiset pienemmät lainasi ja luottokorttisaldosi pois kerralla. Sen jälkeen sinulla on vain yksi laina, yksi lainantarjoaja ja yksi kuukausimaksu.

Esimerkki: sinulla on kolme kulutusluottoa (4 000 €, 3 000 € ja 5 000 €) sekä luottokorttisaldo (2 000 €). Jos maksat ne pois yhdellä 14 000 euron yhdistämislainalla, maksat jatkossa vain yhtä lainaa. Yhdistäminen kannattaa vain, jos uuden lainan kokonaiskulut jäävät pienemmiksi kuin nykyisten lainojen.

Yhdistä lainat: milloin se kannattaa?

Lainojen yhdistäminen voi auttaa, kun nämä ehdot täyttyvät:

• Nykyisten lainojen korot ovat korkeat. Jos nykyisten lainojesi todellinen vuosikorko on selvästi korkeampi kuin yhdistämislainan, yhdistäminen voi alentaa korkokuluja.
• Jäljellä on vielä useita vuosia maksuaikaa. Mitä enemmän korkokulua on vielä edessä, sitä enemmän matalampi korko voi vaikuttaa kokonaiskuluihin.
• Maksuaika ei pitene selvästi. Pidennettäessä maksuaikaa kuukausierä laskee, mutta kokonaiskorkokulut voivat nousta.
• Olet valmis sulkemaan yhdistetyt luottokortit. Vastuullinen yhdistäminen tarkoittaa, ettei yhdistettyä luottoa oteta uudelleen käyttöön.

Lue tarkempi analyysi: Kannattaako lainojen yhdistäminen?

Miten yhdistäminen vaikuttaa kuluihin?

Lainojen yhdistäminen voi auttaa alentamaan kuluja, jos uuden lainan todellinen vuosikorko on matalampi kuin nykyisten lainojen. Pidempi maksuaika voi kuitenkin nostaa kokonaiskuluja, vaikka kuukausierä pienenee. Lopputulos riippuu aina omasta tilanteestasi.

Vertaa siksi takaisinmaksettavaa kokonaissummaa: laske, paljonko maksat nykyisistä lainoista yhteensä jäljellä olevana aikana, ja vertaa sitä yhdistämislainan tarjouksen kokonaissummaan. Voit kokeilla eri vaihtoehtoja yhdistelylainan laskurilla.

Miten lainojen yhdistäminen käytännössä toimii?

Yhdistäminen etenee näin:

1. Listaa kaikki lainasi. Kirjaa jäljellä oleva saldo, todellinen vuosikorko ja kuukausierä jokaisesta lainasta ja luottokortista.
2. Hae yhdistämislainatarjous. Ilmoita hakemuksessa, että tarkoitus on yhdistää lainoja. Yhteissumma on kaikkien lainojen yhteissaldo. Euronderin kautta yksi hakemus riittää, ja voit saada useita tarjouksia.
3. Vertaile tarjouksia todellisen vuosikoron perusteella. Valitse se, jossa kokonaiskorkokulut ovat pienimmät, ei se, jossa kuukausierä on pienin.
4. Allekirjoita sopimus ja maksa vanhat lainat pois. Rahat siirtyvät tilillesi, maksat vanhat lainat kerralla pois.
5. Sulje yhdistetyt luottokortit. Tämä on kriittinen vaihe: älä jätä kortteja auki kiusaukseksi.

Mitä lainoja voi yhdistää?

Yhdistämislainalla voi maksaa pois lähes kaikentyyppistä kuluttajaluottoa:

• Kulutusluotot ja pienlainat
• Pikavippien ja pikakassojen saldot
• Luottokorttivelat
• Osamaksuvelat (auto, elektroniikka, kodinkoneet)
• Remonttilainat

Asuntolainaa ei voi yhdistää kuluttajaluottoihin: ne ovat eri tuotteita eri markkinoilta. Asuntolainan uudelleenrahoitus on oma prosessinsa.

Yhdistämislainan hakemiseen vaikuttavat tekijät

Lainantarjoajat arvioivat yhdistämislainahakemuksia samoilla kriteereillä kuin muitakin kuluttajalainoja. Tärkeimmät tekijät:

• Luottotiedot. Puhtaat luottotiedot ovat edellytys kilpailukykyiselle korolle. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa tai estää lainansaannin.
• Tulotaso. Yhdistämislainan kuukausierän on mahduttava budjettiin: yleensä alle 35–40 % bruttokuukausituloista.
• Kokonaisvelkaantumisaste. Positiivinen luottotietorekisteri (2024) antaa lainantarjoajille tarkan kuvan kokonaisvelkatasostasi. Korkea velkaantumisaste suhteessa tuloihin heikentää lainaehtoja.
• Lainasumma. Yhdistämislainan summa on yleensä 2 000–60 000 €. Suuremmat summat vaativat vahvemman luottoprofiilin.

Yhdistämislainan kilpailuttaminen: näin teet sen oikein

Yhdistämislainojen korot vaihtelevat lainantarjoajittain, joten saman hakijan tarjoukset voivat erota toisistaan. Kilpailuttamalla voit verrata tarjouksia ja valita itsellesi sopivimman.

Euronderin kautta täytät yhden hakemuksen, ja yhteistyökumppanimme pyytää tarjouksia luotonantajilta. Luotonantajat tarkistavat luottotietosi ennen tarjousta. Voit saada useita tarjouksia, joista vertailet todellista vuosikorkoa ja kokonaiskuluja. Palvelu on sinulle maksuton.

Hakemuksessa ilmoita, että haet lainaa lainojen yhdistämiseen. Kerro yhdistettävien lainojen yhteissaldo ja nykyiset korot. Saatuasi tarjoukset vertaile aina todellista vuosikorkoa, ei pelkkää kuukausierää. Valitse tarjous, jossa kokonaiskorkokulut ovat pienimmät samalle maksuajalle.

Yhdistämislaina vai ei: päätöspuu

Käy läpi nämä kysymykset järjestyksessä:

1. Onko sinulla maksuhäiriömerkintä? Jos kyllä: yhdistämislaina ei todennäköisesti onnistu. Hoida ensin merkintä ja harkitse velkaneuvontaa.
2. Onko nykyisten lainojesi jäljellä alle 12 kuukautta? Jos kyllä: maksa ne loppuun, yhdistäminen ei kannata.
3. Onko nykyisten lainojesi todellinen vuosikorko alle 10 %? Jos kyllä: yhdistämislainalla et todennäköisesti saa parempaa korkoa, ei kannata.
4. Oletko valmis sulkemaan yhdistetyt luottokortit? Jos ei: yhdistäminen ei ratkaise ongelmaa.
5. Jäikö kaikki yllä OK? Kilpailuta yhdistämislaina ja laske kokonaiskorkokulut. Jos yhdistämislaina on edullisempi, yhdistä.

Paljonko yhdistämislainaa voi saada?

Yhdistämislainan summa vastaa kaikkien yhdistettävien lainojen yhteissaldoa. Tyypillinen vaihteleväli on 2 000–60 000 euroa. Enimmäismäärä riippuu hakijan tuloista ja luottoprofiilista.

Bruttokuukausitulot	Tyypillinen enimmäislaina (5 v)	Edellytys
2 000 €/kk	noin 12 000–15 000 €	Puhtaat luottotiedot, ei muita suuria lainoja
3 000 €/kk	noin 20 000–28 000 €	Puhtaat luottotiedot, velkaantumisaste alle 40 %
4 000 €/kk	noin 30 000–40 000 €	Vahva luottoprofiili, vakaa työsuhde
5 000 €/kk	noin 40 000–55 000 €	Erinomainen luottoprofiili

Suuntaa antavat arviot. Lainantarjoajat arvioivat jokaisen hakijan yksilöllisesti.

Mitä tapahtuu vanhoille lainoille yhdistämisen jälkeen?

Kun yhdistämislaina on myönnetty ja maksat vanhat lainat pois, prosessi on yksinkertainen:

• Luottokorttivelat: Maksa koko saldo kerralla ja sulje kortti. Luottokorttia ei kannata jättää auki, koska raja houkuttaa uuteen velkaantumiseen.
• Kulutusluotot: Tarkista, onko lainassa etuaikaisesta maksamisesta kulu. Useimmilla kuluttajalainoilla tätä kulua ei ole, mutta kannattaa varmistaa sopimusehdoista.
• Osamaksuvelat: Ota yhteys myyjään tai rahoitusyhtiöön: kerro, että haluat maksaa osamaksun pois etuajassa. Saat lopullisen maksusumman, johon ei sisälly tulevaa korkoa.

Yhdistämislaina eri tilanteisiin

• Useita pieniä luottoja ja luottokortteja. Kun maksuja tulee monelta suunnalta, yhdistäminen selkeyttää taloutta. Sulje yhdistetyt luottokortit ja luottotilit yhdistämisen yhteydessä.
• Useita kulutusluottoja eri ajoilta. Vertaa jokaisen lainan jäljellä olevia kuluja yhdistämislainan tarjoukseen. Jos osa lainoista on lähes maksettu, ne voi olla järkevää maksaa loppuun erikseen.
• Auton osamaksu ja remonttilaina. Tarkista ensin, onko sopimuksissa ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja, ja ota ne mukaan vertailuun.

Kaikissa tilanteissa pätee sama: pidempi maksuaika pienentää kuukausierää, mutta voi nostaa kokonaiskuluja.

Yhdistämislaina vs. muut vaihtoehdot

Yhdistämislaina ei ole ainoa tapa hallita useita lainoja. Alla vertailu vaihtoehtoihin:

Vaihtoehto	Sopii, kun	Ei sovi, kun
Yhdistämislaina	Useita korkeakorkoisia lainoja, tulot riittävät, puhtaat luottotiedot	Maksuhäiriömerkintä, lainat lähes maksettu
Lyhennä korkeakorkoisimmat ensin	Vain 1–2 lainaa, maksukyky riittää molempiin	Useita lainoja samanaikaisesti
Maksuohjelma tai -järjestely	Maksuvaikeudet, lainantarjoaja suostuu	Ilman neuvottelua ei etene
Velkaneuvonta	Maksukyvyttömyys, ulosotto uhkaa	Ei tarvita, jos maksukyky riittää

Valitse vaihtoehto tilanteesi perusteella. Yhdistämislaina voi sopia maksukykyiselle hakijalle, jolla on useita korkeakorkoisia lainoja.

Yhdistämislainan korko: mitä voi odottaa?

Yhdistämislainan korko muodostuu viitekorosta (euribor) ja lainantarjoajan marginaalista. Korko riippuu hakijan luottoprofiilista ja lainasummasta. Kuluttajaluottojen nimelliskorko voi vuonna 2026 olla enintään 17,5 %. Esimerkki lainan kustannuksista:

Yhdistämislaina voi auttaa alentamaan kuluja, kun sen todellinen vuosikorko on selvästi alempi kuin yhdistettävien lainojen ja maksuaika ei pitene paljon. Oman korkosi näet vasta luotonantajan tarjouksesta.

Lainojen yhdistäminen ja maksuvaikeudet

Jos maksuvaikeudet ovat jo akuutteja tai rahaa ei riitä edes yhdistämislainan kuukausierään, yhdistäminen ei ole ratkaisu. Uusi laina ei poista maksuvaikeuksia, se siirtää ne. Tällöin suosittelemme ottamaan yhteyden maksuttomaan velkaneuvontaan:

• Takuusäätiön velkaneuvonta: maksuton, koko Suomi.
• Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta: lakisääteinen palvelu, maksuton.

Lue lisää vastuullisesta lainanotosta: kerromme avoimesti myös siitä, milloin lainan ottaminen ei ole oikea ratkaisu.

Näin haet yhdistämislainan Euronderin kautta

1. Täytä lomake. Kerro lainamäärä, maksuaika ja yhteystietosi. Hakemus ei sido sinua mihinkään.
2. Voit saada tarjouksia. Välitämme hakemuksesi yhteistyökumppanillemme, joka pyytää tarjouksia luotonantajilta. Mahdolliset tarjoukset tulevat sähköpostiisi.
3. Vertaile rauhassa. Vertaile korkoja, kuukausieriä ja kokonaiskustannuksia.
4. Päätä itse. Hyväksy sopivin tarjous tai jätä kaikki. Sinä päätät.

Lainan saanti edellyttää säännöllisiä tuloja ja moitteettomia luottotietoja. Lainapäätöksen tekee luotonantaja.

Usein kysytyt kysymykset: yhdistä lainat

Mitä tarkoittaa lainojen yhdistäminen?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että maksat kaikki nykyiset lainasi ja luottokorttisaldosi pois yhdellä uudella lainalla. Sen jälkeen sinulla on yksi laina, yksi lainantarjoaja ja yksi kuukausimaksu. Tavoitteena on yleensä matalampi korko ja selkeämpi talous, mutta pidempi maksuaika voi nostaa kokonaiskuluja.

Voinko yhdistää kaikki lainani?

Useimmat kuluttajaluotot voi yhdistää: kulutusluotot, pikavippit, luottokorttivelat, osamaksuvelat ja remonttilainat. Asuntolainaa ei voi yhdistää kuluttajaluottoihin, koska ne ovat eri tuotteita.

Paljonko yhdistämislaina maksaa?

Kustannukset riippuvat korosta, kuluista ja maksuajasta, ja korko riippuu luottoprofiilistasi ja lainasummasta. Esimerkki lainan kustannuksista on tällä sivulla kohdassa Yhdistämislainan korko. Euronderin palvelu on sinulle maksuton.

Parantuuko taloustilanne yhdistämisellä?

Se riippuu siitä, muuttuvatko kulutustottumukset. Yhdistäminen voi pienentää korkokuluja ja selkeyttää budjetointia, mutta se ei ratkaise ylikuluttamista. Sulje yhdistetyt luottokortit yhdistämisen yhteydessä.

Milloin yhdistämislaina maksetaan?

Kun hyväksyt tarjouksen ja allekirjoitat lainasopimuksen sähköisesti pankkitunnuksilla, luotonantaja maksaa lainan. Osa luotonantajista maksaa vanhat lainat suoraan niiden lainantarjoajille. Ajankohta riippuu luotonantajasta.

Mitä tapahtuu, jos en saa yhdistämislainaa?

Hylkääminen ei sido sinua mihinkään. Jos tarjousta ei tule, syy on yleensä maksuhäiriömerkinnässä tai liian korkeassa velkaantumisasteessa suhteessa tuloihin. Takuusäätiön maksuton neuvonta auttaa löytämään vaihtoehtoja.