Suomen pankit

Pankit Suomessa

Suomen pankkijärjestelmä on kehittynyt pitkän historian saatossa nykyaikaiseksi ja monimuotoiseksi kokonaisuudeksi, jossa toimii sekä kotimaisia että ulkomaisia pankkeja. Kaikki sai alkunsa jo vuonna 1811, kun Turkuun perustettiin ensimmäinen pankki, Waihetus-, Laina- ja Depositioni-Contori. Tämä pankki kehittyi myöhemmin Suomen Pankiksi, joka toimii nykyään maan keskuspankkina ja vastaa muun muassa rahapolitiikasta, rahoitusjärjestelmän vakaudesta ja setelien liikkeellelaskusta. Varsinaiset keskuspankkitehtävät Suomen Pankki otti haltuunsa 1800-luvun lopulla, jolloin rahaliikenteen turvaaminen ja rahan arvon säilyttäminen nousivat sen tärkeimmiksi tehtäviksi.

Ensimmäiset varsinaiset liikepankit ja säästöpankit ilmestyivät Suomeen 1820-luvulla. Alkuvaiheessa säästöpankkien toiminnan ytimessä oli työväestön taloudellisen tilanteen parantaminen: pankit rohkaisivat ihmisiä säästämään ja tarjosivat turvallisen paikan talletuksille. 1800- ja 1900-luvuilla pankkisektori kasvoi voimakkaasti Suomen teollistumisen ja kaupungistumisen myötä. Erilaiset paikallispankit ja osuuspankit nousivat tärkeään rooliin etenkin maaseutualueilla, tarjoten asiakkaille rahoituspalveluja omalla alueellaan.

Nykyään Suomessa toimii kymmeniä pankkeja, jotka voidaan jakaa suomalaisiin ja ulkomaisiin pankkeihin. Suomalaisia pankkeja ovat muun muassa OP Ryhmä, johon kuuluu lukuisia itsenäisiä osuuspankkeja ympäri maata, Säästöpankkiryhmä, POP Pankki -ryhmä sekä Ålandsbanken, joka on erikoistunut erityisesti vauraampien asiakkaiden varainhoitoon. Lisäksi Suomessa toimii myös Handelsbanken, joka on ruotsalaisomisteinen mutta toiminut Suomessa pitkään ja palvellut asiakkaita koko maan laajuudella. Nordea, joka aiemmin oli suomalainen pankki, on nykyään rekisteröity Ruotsiin, mutta sillä on edelleen vahva asema Suomen pankkimarkkinoilla ja suuri asiakaskunta.

Viime vuosina markkinoille on tullut myös monia ulkomaisia digipainotteisia pankkeja ja rahoituslaitoksia, jotka ovat saavuttaneet suosiota erityisesti kulutusluottojen ja luottokorttien kautta. Näihin lukeutuvat esimerkiksi Bank Norwegian, Resurs Bank, Collector Bank, Instabank ja Bigbank. Vaikka näillä pankeilla ei ole fyysisiä konttoreita Suomessa, ne palvelevat suomalaisia asiakkaita verkossa ja tarjoavat usein kilpailukykyisiä korkoja ja joustavia lainatuotteita. Näillä ulkomaisilla pankeilla ei kuitenkaan aina ole samaa talletussuojaa kuin suomalaisilla pankeilla, sillä ne kuuluvat lähtömaansa talletussuojajärjestelmään. Esimerkiksi Bank Norwegian kuuluu Norjan talletussuojan piiriin ja Bigbank Viron järjestelmään.

Suomen pankkiala on kokenut suuren murroksen digitalisaation myötä. Enää ei ole tavatonta, että asiakas hoitaa lähes kaikki pankkiasiansa puhelimella tai tietokoneella, eikä käy konttorissa koskaan. Monet perinteiset pankit, kuten OP ja Nordea, tarjoavat kattavat verkkopankkipalvelut ja mobiilisovellukset, joiden kautta voi hakea asuntolainaa, maksaa laskuja, tarkistaa sijoituksia tai keskustella asiakaspalvelijan kanssa chatin tai videoyhteyden avulla. Osa pankeista, kuten S-Pankki, toimii osana suurempaa vähittäiskaupan kokonaisuutta ja palvelee asiakkaita myös Prisman ja S-marketin kaltaisten kauppojen yhteydessä. S-Pankki on vakiinnuttanut asemansa erityisesti ruokaostosten yhteydessä toimivana pankkina, joka tarjoaa asiakkailleen maksukortit, säästötilit ja kulutusluotot.

Vaikka digitalisaatio on vähentänyt konttoriasiointia, monelle asiakkaalle henkilökohtainen palvelu on edelleen tärkeää. Paikallispankit, kuten POP Pankki ja monet osuuspankit, ovat säilyttäneet konttoriverkostojaan erityisesti pienemmillä paikkakunnilla, jossa henkilökohtainen asiakassuhde ja kasvokkain käydyt keskustelut koetaan tärkeiksi. Nämä pankit nojaavat usein yhteisöllisyyteen ja paikallistuntemukseen, mikä erottaa ne globaaleista tai täysin digitaalisista toimijoista.

Suomessa toimivien pankkien kirjo on siis laaja ja monipuolinen. Tarjolla on kaikkea suurista universaalipankeista aina pieniin paikallisiin toimijoihin ja ketteriin verkkopankkeihin. Asiakkaan näkökulmasta tämä tarkoittaa entistä enemmän valinnanvaraa – voit valita pankin sen mukaan, mikä parhaiten sopii omaan elämäntilanteeseesi ja tarpeisiisi, olipa kyse sitten edullisista lainaehdoista, sijoituspalveluista, asiakaspalvelun laadusta tai digitaalisista käyttöominaisuuksista. Monet sellaisetkin asiat, jotka ennen täytyi hoitaa konttorissa kasvokkain virkailijan kanssa, hoituvat nykyään kätevästi verkossa. Esimerkiksi asuntolainaneuvottelu ei välttämättä enää vaadi konttorissa käyntiä, vaan neuvottelu onnistuu netissä.

Millaisia palveluita pankit tarjoavat?

Pankin keskeinen tehtävä on vastaanottaa talletuksia ja myöntää lainoja henkilö- ja yritysasiakkaille. Lisäksi pankit tarjoavat maksuliikennepalveluita sekä sijoitus- ja varallisuudenhoitopalveluita. Pankkien tarjoamat palvelut vaihtelevat pankista riippuen.

Päivittäisten raha-asioiden hoitoon liittyvät palvelut

Henkilöasiakkaan näkökulmasta tärkeimpiä pankkien tarjoamia palveluita lienee päivittäisten raha-asioiden hoitoon liittyvät palvelut. Näitä ovat esimerkiksi pankkitilit, maksukortit ja verkkopankkipalvelut.

Vakuudelliset ja vakuudettomat lainat

Pankeilla on merkittävä rooli esimerkiksi asuntorahoituksen luotottajana, sillä harvalla yksityishenkilöllä on varaa ostaa oma asunto tuosta noin vain ilman lainarahaa. Pankkilainoja myönnetään tietysti moniin muihinkin tarkoituksiin, esimerkiksi yritystoiminnan aloittamiseen ja opiskelua varten.

Asunto- ja yrityslainat ovat vakuudellisia, eli lainanhakijalla pitää olla niitä varten omaisuutta lainan vakuudeksi tai henkilötakaaja. Henkilötakaus ei ole enää nykyään niin suosittu vaihtoehto kuin ennen, mutta edelleen sitä käytetään jonkin verran.

Jos haet isoa lainasummaa, sinulla täytyy varmasti olla vakuuksia, jotta lainaa voidaan myöntää. Myös kulutusluottoja, joustoluottoja ja muita vakuudettomia lainoja voi hakea pankeista. Kulutusluotot ovat pienempiä lainasummia, joten niitä varten ei vaadita takaajia tai vakuuksia.

Säästämisen ja sijoittamisen palvelut

Pankit tarjoavat monenlaisia säästämiseen ja sijoittamiseen liittyviä palveluita. Pankkien kautta voi sijoittaa osakkeisiin ja rahastoihin. Pankit tarjoavat myös sijoitusneuvontaa. Tavallisesti osakkeisiin ja rahastoihin sijoittaminen tuottaa enemmän tuottoa kuin rahojen pitäminen säästötilillä, mutta tietysti sijoittamiseen liittyy korkeammat riskit.

Yleinen korkotaso on tällä hetkellä sen verran alhaalla, että säästötilin talletuskoroista ei kerry tuottoa kovin paljon. Hajauttaminen on tietysti aina järkevää, joten voit aloittaa sekä sijoittamisen että säästämisen. Säästötili on siinäkin mielessä kätevä, että saat tililtä rahat tarvittaessa käyttöön nopeammin kuin sijoituksia myymällä. Kun myyt sijoituksia, joudut odottelemaan jokusen päivän, ennen kuin saat myynnistä saadut rahat tilillesi ja käyttöösi. Joillakin pankeilla on olemassa myös palvelu, jossa tietty, sinun määrittämäsi, rahasumma siirtyy säästötilillesi joka kerta, kun maksat ostoksia pankkikortillasi.

Pankkiin voi avata useamman eri tarkoitukseen sopivan tilin. Käyttötililtä maksetaan laskuja ja muita tavallisia arjen menoja. Lisäksi voi olla esimerkiksi tavallinen säästötili tai ASP-tili. Säästötilille voi laittaa kuukausittain syrjään jonkin verran rahaa pahan päivänä varalle. ASP-tili on tarkoitettu nuorille aikuisille ensiasunnon ostamiseen säästettyjä rahoja varten.

Lue lisää aiheesta: Sijoitusasunnon omarahoitusosuus.

Pankkivertailu kannattaa

Esimerkiksi sähkösopimusten ja puhelinliittymien vertaileminen on monille peruskauraa ja itsestäänselvyys. Pankkivertailu on kuitenkin vieraampi asia, vaikka sitäkin kannattaisi silloin tällöin tehdä. Pankkien tarjoamat palvelut ja palvelumaksut vaihtelevat, joten voisit saada huomattavia säästöjä vaihtamalla asiakkuutesi pankkiin, jossa on halvemmat palvelumaksut. Iso rahallinen säästö on mahdollista saada kilpailuttamalla olemassaolevat lainat. Lainan siirtäminen toiseen pankkiin voi tuoda tuntuvat säästöt lainanhoitokuluihin.

On yksilöllistä, mikä kenellekin asiakkaalle on paras pankki. Pankkeja kannattaa vertailla, jotta löydät omiin tarpeisiisi ja elämäntilanteeseesi sopivan vaihtoehdon. Mieti, minkälaisia palveluita tarvitset tällä hetkellä. Harrastatko sijoittamista? Onko sinulla asuntolaina tai muita lainoja? Haluatko panostaa säästämiseen ja tahdot hyviä siihen liittyviä palveluita?

Pankkien verkko- ja mobiilipalveluiden laatu voi myös vaihdella. Toisaalta tämä ei ole kaikille asiakkaille ihan niin merkityksellinen asia. Osa asiakkaista tykkää asioida konttorissa kasvotusten ja tällöin tietysti kannattaa valita pankki, jolla on konttori lähellä kotiasi.

Monet päätyvät avaamaan tilin useampaan eri pankkiin. Tällä tavalla saa parhaat palat eri pankeista ja saa juuri ne palvelut, joita itse eniten tarvitsee. Lisäksi välttyy ikäviltä tilanteilta, jos sattuu käymään niin, että toisen pankin pankkikortti ei toimikaan, voi kuitenkin maksaa ostoksia toisen pankin kortilla.

Voit hakea lainaa mistä tahansa riippumatta siitä, minkä pankin asiakas olet

Voit hakea lainaa miltä tahansa luotonmyöntäjältä riippumatta siitä, minkä pankin asiakas itse olet. Muista aina kilpailuttaa lainat. Se on helppoa Euronderin lainavertailupalvelussa. Kilpailutat palvelussamme yhdellä hakemuksella yli 30 pankkia ja muuta rahoituslaitosta. Täytä vain yksi ilmainen lainahakemus ja voit saada ensimmäisiä tarjouksia jo parin minuutin kuluttua.

Näin helppoa lainavertailu on:

1. Valitse lainalaskurilla tarvitsemasi lainasumma.
2. Valitse sellainen laina-aika, jolla kuukausierästä tulee budjettiisi sopiva.
3. Täytä lainahakemus huolellisesti.
4. Vertaile saamasi lainatarjoukset.
5. Allekirjoita valitsemasi laina verkkopankkitunnuksilla.

Lainahakemuksen tekeminen ei sido sinua mihinkään, joten voit tehdä sen ihan vain uteliaisuudesta, jos haluat tietää, millä korolla voisit tällä hetkellä saada lainaa. Myös olemassa olevien lainojen uudelleenkilpailuttaminen on mahdollista. Se kannattaakin tehdä, sillä voisit tällä hetkellä saada lainaa aiempaa edullisemmin.

Vertaile tarjouksia rauhassa. Usein ainakin osa on voimassa useita viikkoja, joten sinulla ei ole kiire päätöksen tekemisessä. Voit ajan kanssa tutustua tarjouksiin ja valita niistä itsellesi parhaiten sopivan.

Lainahakemukselle voi lisätä myös yhteishakijan. Hakiessa lainaa yhteishakijan kanssa voitte saada yhdessä paremman lainatarjouksen.