Asuntolainalaskuri: laske kuukausierä ja kokonaiskulut

Asuntolainalaskuri näyttää, paljonko asuntolaina maksaa kuukaudessa eri korkotasoilla. Laskuri näyttää tulokset kolmella esimerkkikorolla, matalalla, keskitasoisella ja korkealla, jotta näet, miten korko vaikuttaa kuukausierään ja kokonaiskuluihin. Euronder ei välitä asuntolainoja, mutta voit lukea, miten vertaat pankkien tarjouksia. Liu’uta lainasumma ja maksuaika kohdalleen; kuukausierä, takaisinmaksettava summa ja korot päivittyvät reaaliajassa.

Mitä asuntolainalaskuri kertoo, ja mitä se ei kerro?

Yllä oleva laskuri perustuu annuiteettikaavaan, jolla pankit todellisuudessa laskevat asuntolainan kuukausierän. Valitset lainasumman ja maksuajan, ja laskuri näyttää kolmella esimerkkikorolla kuukausierän, takaisinmaksettavan summan ja korkojen osuuden. Konkreettisesti laskuri näyttää sinulle:

• Kuukausierän, paljonko siirtyy lainan maksuun joka kuukausi.
• Takaisinmaksettavaa yhteensä, lainasumma ja korot yhteensä koko laina-ajalta.
• Korot yhteensä, kuinka paljon maksat korkoa koko laina-ajan kuluessa.
• Esimerkkilaskelman asuntolainasta, jossa todellinen vuosikorko ja takaisinmaksettava kokonaissumma on laskettu myös kulujen kanssa.

Laskuri ei kerro sinulle, kuinka paljon pankki sinulle myöntää lainaa, se päätös perustuu tuloihisi, säästöihisi (omarahoitusosuus) ja luottoprofiiliisi. Se ei myöskään ennusta, miten Euribor-viitekorko liikkuu tulevaisuudessa. Käytä laskuria arviointityökaluna, ei lopullisena totuutena.

Miksi kolme korkoskenaariota, ei yhtä arvausta?

Asuntolainan todellinen vuosikorko vaihtelee pankin, hakijan ja korkomallin mukaan. Saman hakijan tarjoukset voivat erota toisistaan, koska marginaali on neuvoteltavissa ja pankit hinnoittelevat riskin eri tavoin. Laskuri näyttää siksi saman lainan kolmella esimerkkikorolla:

• Matala korko: esimerkki lainan kuluista matalammalla korolla.
• Keskitason korko: laskurin lyhennyssuunnitelma käyttää tätä korkoa.
• Korkea korko: näyttää, miten korkeampi korko nostaa kuukausierää ja kokonaiskuluja.

Esimerkkikorot ovat nimelliskorkoja ilman kuluja. Ne eivät ole lainatarjouksia. Oman korkosi näet vasta pankin tarjouksesta.

Pienikin ero korossa näkyy pitkällä laina-ajalla kokonaiskuluissa. Skenaarioiden välinen ero näyttää, kuinka paljon korko vaikuttaa asuntolainan hintaan. Siksi pankkien tarjouksia kannattaa verrata todellisen vuosikoron ja takaisinmaksettavan kokonaissumman perusteella.

Todellinen vuosikorko, ainoa reilu vertailuluku

Kun pyydät tarjoukset eri pankeilta, älä vertaile pelkkiä marginaaleja tai nimelliskorkoja. Vaadi aina todellinen vuosikorko (APR). Se sisältää viitekoron (Euribor), pankin marginaalin, järjestelypalkkion ja tilinhoitomaksun yhdeksi vuosittaiseksi prosenttiluvuksi laskettuna.

Pankki voi mainostaa matalaa marginaalia, mutta veloittaa korkeamman järjestelypalkkion ja tilinhoitomaksun, jolloin todellinen vuosikorko nousee. Toisen pankin marginaali voi olla hieman korkeampi, mutta ilman palkkioita sen todellinen vuosikorko voi silti olla matalampi. Vain todellinen vuosikorko paljastaa tämän.

Vinkkejä laskurin hyödyntämiseen

1. Kokeile eri maksuaikoja. 30 vuoden lainalla kuukausierä on pienempi mutta korkokulut selvästi suuremmat kuin 20 vuoden lainalla. Vertaile eroja, ehkä lyhyempi laina-aika ja hieman kalliimpi kuukausierä on järkevämpi vaihtoehto.
2. Avaa lyhennyssuunnitelma. Näet keskitason korolla laskettuna ensimmäisten 12 kuukauden ajalta, kuinka paljon korkoa maksat ja kuinka paljon lyhennät pääomaa. Asuntolainan alkuvuosina suuri osa kuukausierästä menee korkoihin, siksi ennenaikainen lyhennys pienentää tulevia korkokuluja.
3. Vertaa pankkien tarjouksia kokonaiskuluilla. Kun saat tarjoukset pankeilta, vertaa niiden todellista vuosikorkoa ja takaisinmaksettavaa kokonaissummaa samalla lainasummalla ja maksuajalla.
4. Kopioi laskelmasi linkki. “Kopioi linkki tähän laskelmaan” -painike tallentaa summan ja maksuajan URL-osoitteeseen, voit lähettää tämän puolisolle tai palata myöhemmin samaan näkymään.

Mistä asuntolainan korko muodostuu?

Asuntolainan korko muodostuu kahdesta osasta: viitekorko + marginaali. Viitekorko on yleensä 12 kuukauden Euribor ja marginaali pankin oma lisä viitekoron päälle. Yhdessä nämä ovat lainan nimelliskorko. Kun lisäät tähän kertaluonteisen järjestelypalkkion ja kuukausittaisen tilinhoitomaksun, saat todellisen vuosikoron.

Marginaali on usein neuvoteltavissa. Hyvä luottoprofiili, suuri omarahoitusosuus ja useamman pankin tarjoukset voivat auttaa neuvottelussa. Lue tarkempi opas: Asuntolainan korko.

Usein kysytyt kysymykset: asuntolainalaskuri

Mistä laskurin korot tulevat?

Laskurin kolme korkoa ovat esimerkkejä, jotka havainnollistavat koron vaikutusta kuukausierään ja kokonaiskuluihin. Ne ovat nimelliskorkoja ilman järjestelypalkkiota ja tilinhoitomaksuja, eivätkä ne ole lainatarjouksia. Oman korkosi näet vasta pankin tarjouksesta. Euronder ei välitä asuntolainoja, joten pyydä tarjoukset suoraan pankeilta.

Voinko luottaa laskurin antamaan kuukausierään?

Annuiteettikaavan tulokset ovat matemaattisesti tarkkoja annetuilla luvuilla. Todellinen kuukausieräsi riippuu siitä, minkä korkotarjouksen saat ja minkälaisia maksuja pankki perii. Laskurin luvut eivät sisällä järjestelypalkkiota tai tilinhoitomaksuja, joten tarjouksen kuukausierä voi poiketa laskurin luvusta.

Miksi ensimmäisinä vuosina menee niin paljon korkoon?

Annuiteettilainassa maksat jäljellä olevasta pääomasta korkoa. Kun laina on tuore ja pääoma 200 000 €, kuukauden korko (esim. 4,2 % / 12 = 0,35 %) on 700 €. Kun pääomaa on jäljellä 50 000 €, korko-osa on enää 175 €/kk. Loppuvuosina lähes kaikki kuukausierä menee pääoman lyhennykseen.

Voiko asuntolainan maksaa ennenaikaisesti pois?

Kyllä. Kuluttajansuojalain mukaan sinulla on oikeus maksaa asuntolaina ennenaikaisesti pois. Pankki ei saa periä tästä kohtuuttomia kuluja, ainoastaan kohtuullisen korvauksen esimerkiksi silloin, kun kyseessä on kiinteäkorkoinen laina. Vaihtuvakorkoisesta lainasta ennenaikainen takaisinmaksu on yleensä täysin ilmaista. Ennenaikainen lyhennys pienentää jäljellä olevaa pääomaa ja siten tulevia korkokuluja.

Mikä on annuiteetin ja tasalyhennyksen ero asuntolainassa?

Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana, korko pienenee ja pääoman lyhennys kasvaa ajan myötä. Tasalyhennyslainassa pääoman lyhennys on aina sama (esim. 200 000 € / 300 kk = 667 €/kk pelkkää pääomaa), mutta kuukausierä alkaa korkeammin ja pienenee laina-ajan kuluessa. Suomalaiset asuntolainat ovat useimmiten annuiteettilainoja, ja tämä laskuri käyttää tätä laskutapaa.

Miksi todellinen vuosikorko on eri kuin nimelliskorko?

Nimelliskorko on viitekorko (Euribor) + marginaali, pelkkä lainan päälle laskettava vuosikorko. Todellinen vuosikorko (APR) lisää tähän kaikki pakolliset kulut: järjestelypalkkion, tilinhoitomaksun ja muut säännölliset maksut. Vertailussa todellinen vuosikorko on ainoa reilu luku, koska se paljastaa kaikki kulut yhtenä prosenttilukuna.

Mitä jos asuntolainan korot nousevat lainan aikana?

Jos lainasi on vaihtuvakorkoinen (yleisin Suomessa), kuukausierä joustaa Euriborin mukaan. Esimerkiksi 200 000 euron ja 25 vuoden asuntolainassa yhden prosenttiyksikön nousu nostaa kuukausierää yli 100 euroa. Tämän takia pankki tekee lainahakemuksessa stressitestin 6 % korkotasolla, varmistaakseen että kestät myös korkojen nousun. Jos haluat ennustettavuutta, voit kiinnittää koron 5–25 vuodeksi. Kiinteän koron hinta suhteessa vaihtuvaan korkoon vaihtelee markkinatilanteen mukaan, joten vertaa niitä pankin tarjouksessa.