Lainavertailu auttaa näkemään, millaisia ehtoja eri lainantarjoajat voivat sinulle tarjota. Lainantarjoajat hinnoittelevat riskin eri tavoin, joten saman lainan todellinen vuosikorko voi vaihdella tarjouksesta toiseen. Tässä oppaassa kerromme, mitä lainavertailu tarkalleen ottaen on, mitä lukuja kannattaa vertailla, miten saat oikeasti vertailukelpoiset tarjoukset, ja miten lainaa kilpailutetaan Euronderin kautta.
Mitä lainavertailu tarkoittaa ja miksi se kannattaa?
Lainavertailu tarkoittaa saman lainatarpeen rinnakkaista hintavertailua usealta rahoittajalta: pyydät saman summan saman maksuajan ja käyttötarkoituksen ehdoilla useammalta lainantarjoajalta ja vertaat saatuja tarjouksia. Lopputuloksena näet, millaisia ehtoja eri lainantarjoajat tarjoavat juuri sinun tilanteeseesi.
Lainojen hinnoittelu vaihtelee selvästi rahoittajien välillä, koska jokainen arvioi riskin omalla mallillaan. Siksi saman hakijan tarjoukset voivat erota toisistaan sekä koron että kulujen osalta. Ilman vertailua et tiedä, olisiko jokin toinen tarjous sopinut sinulle paremmin.
Kilpailuttaminen ei tarkoita vain matalamman koron hakemista. Tarjouksissa voi olla eroja myös laina-ajan, ennenaikaisen takaisinmaksun, maksulomien ja viivästyskorkojen ehdoissa. Jos vertailet vain oman pankkisi tarjouksen, et tiedä, olisiko muualta saanut selvästi paremmat ehdot.
Todellinen vuosikorko, ainoa oikea vertailuluku
Kun vertaat lainoja, keskity todelliseen vuosikorkoon (TVK). Se on laissa määritelty yhtenäinen luku, joka sisältää kaikki lainan kulut: nimelliskoron, avauskulun, kuukausittaiset tilinhoitokulut ja muut pakolliset maksut. Sääntö on yksinkertainen: todellisen vuosikoron avulla kaksi eri rahoittajan tarjousta ovat aidosti vertailukelpoisia.
Nimelliskorko (tai “korko”) yksin kertoo vain osan totuudesta. Tarjoukset, joissa mainostetaan matalaa nimelliskorkoa mutta ei todellista vuosikorkoa, peittävät usein huomattavia kuluja. Esimerkiksi avauskulu ja kuukausittainen tilinhoitokulu nostavat todellisen vuosikoron nimelliskorkoa korkeammaksi.
Todellisen vuosikoron lisäksi kiinnitä huomiota näihin:
- Takaisinmaksettavaa yhteensä. Absoluuttinen euromäärä, jonka maksat koko laina-ajalta. Tämä on helpoin ymmärrettävä luku, “paljonko tämä kaikkineen tulee maksamaan?”
- Ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot. Voitko maksaa lainan aikaisemmin pois ilman kuluja? Jotkut rahoittajat sallivat tämän maksutta, toiset voivat periä korvauksen. Kuluttajaluotoissa korvauksen enimmäismäärä on rajattu kuluttajansuojalaissa.
- Maksuvapaa kuukausi. Kuinka monta maksulomaa rahoittaja myöntää ilmaiseksi laina-aikana? Kriisitilanteessa tämä voi olla ratkaiseva joustavuustekijä.
- Korkotyyppi. Onko korko kiinteä koko laina-ajaksi vai vaihtuva (viitekorko + marginaali)? Molemmissa on omat etunsa.
Näin teet lainavertailun oikein, 5 askelta
- Määrittele tarkka lainasumma ja maksuaika. Pyöristä summa järkevästi (esim. 20 000 €, ei 18 347 €). Tarkkaa summaa lukuun ottamatta älä vertaile saman lainan “erilaisia versioita”, vertailu on mielekäs vain, kun kaikki tarjoukset koskevat samaa lainasummaa ja samaa maksuaikaa.
- Pyydä tarjouksia useammalta lainantarjoajalta. Voit hakea suoraan eri lainantarjoajilta tai käyttää lainavertailupalvelua. Euronder välittää hakemuksesi yhteistyökumppanillemme, joka pyytää tarjouksia luotonantajilta. Voit saada useita tarjouksia.
- Vertaa todellinen vuosikorko ja takaisinmaksettava summa samassa näkymässä. Älä anna pelkän kuukausierän hämätä, pidempi laina-aika voi näyttää houkuttelevalta, mutta kokonaiskorkokulut nousevat tuntuvasti. Tee taulukko, josta näet kunkin tarjouksen todellisen vuosikoron, kuukausierän ja takaisinmaksettavan summan vierekkäin.
- Tarkista ehdot, ei vain hinta. Pelkkä todellinen vuosikorko ei kerro kaikkea. Jos aiot maksaa lainan ennenaikaisesti, ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot ovat yhtä tärkeät kuin korko. Lue sopimusehdot rauhassa ennen hyväksymistä.
- Huomioi tarjouksen voimassaoloaika. Tarjoukset ovat yleensä voimassa 14–30 päivää. Pidemmällä harkinta-ajalla markkinatilanne voi muuttua, ja joudut hakemaan uudelleen. Jos olet epävarma, pyydä rahoittajalta tarjouksen voimassaoloajan pidennystä.
Lainan kokonaiskustannus ja sen vertailu
Lainan kokonaiskustannus riippuu lainasummasta, maksuajasta, korosta ja kuluista. Lainantarjoajat hinnoittelevat riskin eri tavoin, joten saman hakijan tarjoukset voivat erota toisistaan. Vertaa siksi tarjouksia todellisen vuosikoron ja takaisinmaksettavan kokonaissumman perusteella samalla maksuajalla.
Kuluttajaluottojen nimelliskorko voi vuonna 2026 olla enintään 17,5 %. Oman korkosi näet vasta luotonantajan tarjouksesta. Esimerkki lainan kustannuksista:
Lainavertailu eri lainatyypeille
Vertailussa huomioitavat tekijät riippuvat jonkin verran lainatyypistä. Pääperiaate, todellinen vuosikorko on ratkaiseva, pätee aina, mutta painotukset vaihtelevat.
- Kuluttajalaina (vakuudeton). Korot ja kulut vaihtelevat hakijan ja lainantarjoajan mukaan. Tärkeää: tarkista myös mahdollinen nostopalkkio ja kuukausittainen tilinhoitokulu. Lue lisää: Lainaa ilman vakuuksia.
- Autolaina. Voit valita pankin, erikoisrahoittajan tai autoliikkeen rahoituksen. Autoliikkeen “nollakorko” voi sisältää avauskuluja ja lyhyen maksuajan, jolloin todellinen vuosikorko on nimelliskorkoa korkeampi. Vertaile aina vähintään pankin ja erikoisrahoittajan kanssa. Lue: autolainojen vertailu.
- Remonttilaina. Voit hakea erillisenä vakuudettomana lainana tai yhdistää asuntolainaan (jolloin korko on matalampi, mutta prosessi raskaampi). Kysy molemmat vaihtoehdot. Lue: Remonttilainan korko.
- Yrityslaina. Vertailu on erityisen kannattavaa, koska rahoittajat arvioivat yritystä hyvin eri tavoin. Korot ja kulut vaihtelevat yrityksen tilanteen mukaan. Lue: Yrityslaina.
- Lainojen yhdistäminen. Kun yhdistät useita lainoja yhdeksi, vertailussa merkitystä on uuden lainan todellisen vuosikoron lisäksi takaisinmaksuaika ja kokonaiskustannus vs. nykyiset lainat yhteensä. Lue: Kannattaako lainojen yhdistäminen?
Lainavertailupalvelu vai omatoiminen vertailu?
Voit tehdä lainavertailun itse hakemalla tarjouksia yksittäin eri rahoittajilta, tai käyttää lainavertailupalvelua, jonka kautta yksi hakemus riittää. Molemmissa on etunsa.
| Ominaisuus | Omatoiminen vertailu | Lainavertailupalvelu |
|---|---|---|
| Hakemukset | Yksi per lainantarjoaja | Yksi hakemus |
| Kuka pyytää tarjoukset | Sinä itse | Palvelu tai sen yhteistyökumppani |
| Luottotietojen tarkistus | Jokainen lainantarjoaja tarkistaa | Luotonantajat tarkistavat ennen tarjousta |
| Kustannus | Ilmainen | Ilmainen (palveluntarjoaja saa palkkion rahoittajalta) |
| Soveltuu kun | Tiedät tarkkaan, minkä rahoittajan haluat | Haluat vertailla tarjouksia yhdellä hakemuksella |
Lainavertailupalvelu on käyttäjälle maksuton. Euronder saa palkkion yhteistyökumppaneiltaan. Jokaisessa tarjouksessa ilmoitetaan todellinen vuosikorko, joten voit verrata palvelun kautta saamiasi tarjouksia keskenään ja suoraan lainantarjoajalta saamaasi tarjoukseen.
Näin teet lainavertailun Euronderissa
- Valitse lainasumma ja maksuaika. Kirjoita tarkka summa ja valitse realistinen maksuaika. Jos et ole varma, aloita 5–7 vuoden haarukasta, se on yleisin kuluttaja- ja yrityslainoissa.
- Täytä hakemus. Perustiedot: nimi, henkilötunnus (tai Y-tunnus yrityslainassa), tulot, käyttötarkoitus. Hakemus ei sido sinua mihinkään.
- Voit saada tarjouksia. Euronder välittää hakemuksesi yhdelle yhteistyökumppanille kerrallaan. Kumppani pyytää tarjouksia omilta luotonantajiltaan, ja luotonantajat tarkistavat luottotietosi ennen tarjousta. Kustakin tarjouksesta näet todellisen vuosikoron, kuukausierän ja takaisinmaksettavan kokonaissumman.
- Vertaa rauhassa ja päätä. Hyväksy sopivin tarjous tai jätä kaikki. Tarjoukset ovat voimassa yleensä 14–30 päivää.
Palvelu on sinulle täysin maksuton, eikä hakemus sido sinua mihinkään. Voit vertailla, miettiä, ja halutessasi olla ottamatta lainaa. Lainan saanti edellyttää säännöllisiä tuloja ja moitteettomia luottotietoja. Lainapäätöksen tekee luotonantaja.
Yhteenveto
Lainavertailu auttaa näkemään, millaisia ehtoja eri lainantarjoajat voivat sinulle tarjota. Keskity vertailussa todelliseen vuosikorkoon, pyydä useampi tarjous ja tarkista ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot. Lainavertailupalvelun kautta yksi hakemus riittää, ja voit saada useita tarjouksia. Lue ennen lainan ottamista myös oppaamme vastuullisesta lainanotosta.
Usein kysytyt kysymykset: lainavertailu
Mikä lainavertailu on?
Lainavertailu on saman lainatarpeen rinnakkainen hintavertailu usealta lainantarjoajalta. Pyydät saman summan samalla maksuajalla useammalta lainantarjoajalta ja vertaat todellisia vuosikorkoja, kuukausieriä ja kokonaiskustannuksia. Vertaa tarjouksia todellisen vuosikoron ja kokonaiskulujen perusteella.
Mitä lukua lainavertailussa kannattaa katsoa?
Todellista vuosikorkoa (TVK). Se on laissa määritelty yhtenäinen luku, joka sisältää kaikki lainan kulut, nimelliskoron, avauskulun, tilinhoitokulut. Nimelliskorko yksin ei ole vertailukelpoinen, koska kulurakenteet vaihtelevat rahoittajien välillä.
Maksaako lainavertailu mitään?
Ei. Lainavertailupalvelu on käyttäjälle maksuton. Euronder saa palkkion yhteistyökumppaneiltaan. Kaikissa tarjouksissa ilmoitetaan todellinen vuosikorko, joten voit verrata niitä keskenään.
Rasittaako lainavertailu luottotietojani?
Luotonantajat tarkistavat luottotietosi ennen kuin tekevät tarjouksen. Euronderin kautta hakemuksesi menee yhdelle yhteistyökumppanille kerrallaan. Jos haet lainaa useasta paikasta lyhyessä ajassa, se voi vaikuttaa luotonantajien arvioon.
Miten lainavertailu vaikuttaa lainan hintaan?
Lainan hinta riippuu lainasummasta, maksuajasta ja saamistasi tarjouksista. Lainantarjoajat hinnoittelevat riskin eri tavoin, joten tarjoukset voivat erota toisistaan. Esimerkki lainan kustannuksista on tällä sivulla kohdassa Lainan kokonaiskustannus ja sen vertailu.
Saanko lainavertailun kautta huonommat ehdot kuin suoraan pankista?
Lainantarjoaja tekee tarjouksen omien kriteeriensä perusteella. Jokaisessa tarjouksessa ilmoitetaan todellinen vuosikorko, joten voit verrata Euronderin kautta saamaasi tarjousta myös suoraan pankista saamaasi tarjoukseen. Palvelu on sinulle maksuton.
Kuinka monta tarjousta vertailussa voi saada?
Tarjousten määrä riippuu tilanteestasi. Euronder välittää hakemuksesi yhteistyökumppanillemme, joka pyytää tarjouksia omilta luotonantajiltaan. Kaikki luotonantajat eivät tee tarjousta jokaiselle hakijalle, joten voit saada useita tarjouksia, yhden tai ei yhtään.