Tällä lisäkustannuksella voi olla suuri vaikutus henkilökohtaiseen talouteesi. Tosin yleensä korko lasketaan lainan jäljellä olevasta pääomasta, eli koron määrä vähenee, kun lainaa lyhennetään.
Tällä sivulla olevalla laskurilla voit kokeilla, miten korkojen nousu vaikuttaa lainaasi. Lisäksi saat tietää, mitkä tekijät vaikuttavat koron nousuun sekä miten voit suojautua korkojen nousulta.
Näin käytät laskuria
Euronderin helppokäyttöisellä asuntolainalaskurilla lasket hetkessä, miten koron nousu tai lasku vaikuttaa lainaasi. Voit käyttää laskuria, kun varaudut nykyisen asuntolainasi koron nousuun tai kun suunnittelet lainan ottamista.
Valitse ensin lainan tyyppi: annuiteetti, tasalyhennys tai tasaerä. Suomessa yleisin asuntolainan lyhennystapa on annuiteetti. Kirjoita laskuriin seuraavaksi lainan määrä, eli minkä verran lainaa on vielä jäljellä tai minkä verran aiot sitä ottaa. Korko lasketaan lainan jäljellä olevan pääoman mukaan.
Aseta seuraavaksi viitekorko, marginaali, laina-aika sekä kulut oikeaan kohtaan. Asuntolainoissa käytetään usein 12 kuukauden euriboria. Euribor on euroalueen tärkein viitekorko, joka määritetään päivittäin. Marginaali taas on pankille lainasta maksettava osuus. Se on asiakaskohtainen. Asuntolainoissa se on usein 0,5-1 %. Lainan korko muodostuu viitekorosta ja pankin marginaalista.
Kun kaikki nämä tiedot on syötetty, klikkaa kohdasta ”Laske”, niin saat lainalaskelman näkyviin. Laskelmassa näkyy lainan ensimmäisen kuukausierän koko. Lisäksi siinä on eritelty, kuinka suuri osuus kuukausierästä menee lainan lyhentämiseen ja mikä osuus menee korkoihin. Laskuri näyttää myös laina-ajan sekä koron.
Laskuri laskee myös valmiiksi, miltä kuukausierä näyttää, jos lainan korko nousee neljä prosenttia. Tämän ominaisuuden ansiosta pystyt pohtimaan, kestääkö taloudellinen tilanteesi korkojen nousun. Pystyt suunnittelemaan lainan määrää ja laina-aikaa paremmin omaan tilanteeseesi sopivaksi. Näet samat tiedot lainasta, eli 1. kuukausierän koon ja mistä se muodostuu, laina-ajan sekä koron. Lisäksi laskuri laskee automaattisesti, kuinka paljon kuukausierä on kasvanut prosenteissa.
Mitkä tekijät vaikuttavat koron nousuun?
Korot ovat olleet matalalla vuoden 2008 finanssikriisistä lähtien, koska keskuspankit ovat pitäneet ohjauskorkoa alhaalla, jotta talous pääsisi toipumaan. Koronakriisistä johtuva kysynnän ja tarjonnan epätasapainotila sekä Ukrainan sota käynnistivät inflaation, jota nyt pyritään hillitsemään ohjauskorkoja nostamalla. Suomalaisten asuntolainoissa käytettäviä ohjauskorkoja ei suoraan määrätä keskuspankkien toimesta, mutta ne ohjaavat niitä.
Inflaation taustalla on myös esimerkiksi rahan määrän kasvu, joka johtuu pitkälti siitä, että keskuspankit elvyttivät taloutta voimakkaasti koronakriisin aikana. Lisäksi inflaatioon vaikuttavaa esimerkiksi se, että koronakriisin aikana patoutunut kysyntä on alkanut purkautua. Lisäksi tuotanto on palannut korkeamman kustannustason maihin, ja korkean väkiluvun maissa väki on alkanut keskiluokkaistua, mikä myös kasvattaa kysyntää.
Koron nousun vaikutus annuiteettilainaan
Lainatyyppi vaikuttaa siihen, millä tavalla korkojen nousu näkyy asuntolainan kustannuksissa. Useimmiten asuntolainat ovat annuiteettilainoja. Maksuerä muodostuu lainanlyhennyksestä ja korosta. Annuiteettilainassa iso osa maksuerästä koostuu aluksi lainan korosta, mutta kun lainan pääoma pienenee, yhä suurempi osa maksuerästä menee lainan lyhentämiseen. Tämä johtuu siitä, että aluksi lainan määrä on korkeimmillaan ja sen vuoksi myös korkokulut ovat suuret. Laina-ajan lopussa taas korkojen osuus on melko pieni ja laina lyhenee nopeammin.
Annuiteettilainassa maksuerä muuttuu, kun korko muuttuu. Koron nousu vaikuttaa siis annuiteettilainaan niin, että maksuerä kasvaa. Vaikutus ei näy heti, vaan viiveellä. Yleensä asuntolainan korko tarkistetaan kerran vuodessa ja tällöin annuiteettilainan koron nousu siirtyy lainaan. Korkojen nousu ei vaikuta annuiteettilainan maksuaikaan, vaan se pysyy koko ajan samana, vaikka korossa tapahtuu muutoksia.
Mitä jos euribor on miinuksella?
Euribor-korko oli pitkään negatiivinen. Miinuksella oleva euribor tekee lainasta edullisemman, mutta se ei kuitenkaan tarkoita, että laina lyhentyisi itsestään. Jos viitekorko on negatiivinen, lainan korko muodostuu vain marginaalikorosta eli lainan viitekorko on nolla.
Milloin lainan korko muuttuu?
Korkojen nousu ei näy lainassa heti, vaan viivellä. Lainan korko tarkistetaan säännöllisin väliajoin sen mukaan, mihin viitekorkoon laina on sidottu. Usein suomalaiset asuntolainat on sidottu 12 kuukauden euriboriin, jolloin korko tarkistetaan kerran vuodessa.
Korko muuttuu lainan korontarkistuspäivänä, joka määräytyy sen perusteella, milloin laina on otettu. Oman korontarkistuspäivän voi tarkistaa lainan tiedoista. Jos korko on sidottu 12 kk euriboriin, se tarkistetaan vuoden välein. Jos se taas on sidottu 3 kk euriboriin, korko tarkistetaan 3 kuukauden välein.
Miten voi varautua korkojen nousuun?
Korkojen nousuun on syytä varautua. Kovin huolissaan ei silti välttämättä tarvitse olla ainakaan asuntolainan suhteen, sillä ennen asuntolainan myöntämistä pankki on tavallisesti tehnyt asiakkaalle stressitestin, jossa testataan, kestääkö asiakkaan talous korkojen nousun. Totta kai henkilökohtaiseen taloudelliseen tilanteeseen vaikuttavat monet muutkin asiat. Esimerkiksi yleinen hintatason nousu sekä polttoaineiden hinnan nousu saattavat vaikuttaa paljonkin omaan taloudelliseen tilanteeseen. Onneksi on monia tapoja, joiden avulla voi varautua korkojen nousuun ja pyrkiä suojautumaan sen vaikutuksilta.
Kilpailuta vakuudeton laina kiinteällä korolla
Kiinteäkorkoisen lainan ottaminen on yksi keino, jolla voit suojautua korkojen nousulta. Vakuudettoman lainan avulla saat tarvitsemasi rahoituksen ilman, että omaisuutta tarvitsee asettaa lainan vakuudeksi. Koron suuruus voi vaihdella huomattavasti lainanantajien välillä, minkä vuoksi lainojen kilpailuttaminen on erittäin tärkeää. Kilpailuta lainat palvelussamme, niin voit saada lukuisia tarjouksia ja pääset valitsemaan tarjouksen, joka sopii parhaiten omaan taloudelliseen tilanteeseesi. Välitämme lainahakemuksesi noin 30 pankille ja rahoitusyhtiölle, joten saat yhdellä hakemuksella kilpailutettua kätevästi mahdollisimman edullisen lainan.
Huomaa, että voit hakea lainaa myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Yhdessä voitte saada suuremman lainasumman sekä matalamman koron. Lainaa kannattaa hakea yhdessä etenkin, jos kyseessä on suurempi lainasumma, esimerkiksi yli 10 000 euroa. Yhteishakija parantaa lainan saamisen mahdollisuuksia, koska molempien hakijoiden tulot huomioidaan laskelmissa.
Kiinteä korko tarkoittaa sitä, että korko pysyy samana koko laina-ajan. Kiinteä korko antaa enemmän ennustettavuutta, sillä tiedät tarkalleen, minkä kokoinen lainan jokainen kuukausierä on. Korkojen noususta ei tarvitse olla huolissaan, sillä ne eivät vaikuta tällaiseen lainaan.
Voit kilpailuttaa kiinteäkorkoisen vakuudettoman lainan nettisivuillamme. Täytä yksi ilmainen lainahakemus, niin voit sillä saada useita tarjouksia eri pankeista ja luotonmyöntäjiltä. Palvelussamme voit kilpailuttaa lainan 1000 eurosta 60 000 euroon asti.
Täytä yksi ilmainen lainahakemus nettisivuillamme, niin voit pian saada lainatarjouksia sähköpostiisi. Pääset tarkastelemaan tarjouksia myös kirjautumalla yhteistyökumppaneidemme suojattuihin verkkopalveluihin, jossa ne järjestyvät automaattisesti koron mukaan. Näet siis heti yhdellä nopealla silmäyksellä, missä tarjouksessa on matalin korko. Kun olet valinnut sopivan lainan, allekirjoita sopimus verkkopankkitunnuksillasi ja toimita liitteet, niin saat rahat tilillesi.
