Lainalaskuri: laske kuukausierä ja kokonaiskulut kolmella korolla

Lainalaskuri kertoo, paljonko haluamasi suuruinen laina maksaa kuukaudessa ja kokonaisuudessaan. Laskuri näyttää tulokset kolmella esimerkkikorolla, matalalla, keskitasoisella ja korkealla, jotta näet, miten korko vaikuttaa kuukausierään ja kokonaiskuluihin. Liu’uta summa ja maksuaika haluamaksesi; luvut päivittyvät reaaliajassa.

Mitä lainalaskuri kertoo, ja mitä se ei kerro?

Lainalaskuri laskee kuukausierän ja kokonaiskulut annuiteettikaavalla: kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, ja sen sisällä korkojen osuus pienenee ja pääoman osuus kasvaa kuukausi kuukaudelta. Tämä on yleisin laskutapa kulutusluotoissa, remontti- ja autolainoissa sekä pienemmissä yrityslainoissa. Laskuri kertoo sinulle:

• Kuukausierän, paljonko siirtyy lainan maksuun joka kuukausi.
• Takaisinmaksettavaa yhteensä, lainasumma ja korot yhteensä.
• Korot yhteensä, paljonko maksat korkoa koko laina-aikana.
• Esimerkin lainan kustannuksista, jossa todellinen vuosikorko ja takaisinmaksettava kokonaissumma on laskettu myös avaus- ja tilinhoitomaksujen kanssa.

Mitä laskuri ei kerro: henkilökohtaista korkoasi. Se riippuu hakemuksesi tiedoista, tuloista, työsuhteesta, luottohistoriasta ja hakemuksen hetkellisistä markkinaehdoista. Oman korkosi näet vasta luotonantajan tarjouksesta. Voit kilpailuttaa lainan yhdellä hakemuksella.

Miksi kolme skenaariota, ei yhtä arvausta?

Moni lainalaskuri käyttää yhtä kiinteää korkoa. Lainantarjoajat hinnoittelevat kuitenkin riskin eri tavoin, ja oma korkosi määräytyy vasta luottopäätöksessä. Siksi laskuri näyttää saman lainan kolmella esimerkkikorolla: matala korko, keskitason korko ja korkea korko. Esimerkkikorot havainnollistavat, miten korko vaikuttaa kuukausierään ja kokonaiskuluihin. Ne eivät ole lainatarjouksia.

Skenaarioiden välinen ero näyttää, kuinka paljon korko vaikuttaa lainan kokonaiskuluihin. Laskurin alla on lisäksi esimerkki lainan kustannuksista, jossa todellinen vuosikorko on laskettu kulujen kanssa. Lue lisää tarjousten vertailusta lainan kilpailutuksen oppaasta.

Todellinen vuosikorko, ainoa reilu vertailuluku

Laskurin esimerkkikorot ovat nimelliskorkoja ilman kuluja. Lainatarjouksia kannattaa kuitenkin verrata todellisella vuosikorolla, joka sisältää kaikki pakolliset lainan kulut, avausmaksun, tilinhoitomaksun, laskutuslisän ja mahdolliset takausmaksut, yhdeksi vuosittaiseksi prosenttiluvuksi. Kun vertaat tarjouksia, vertaa aina todellisella vuosikorolla. Nimelliskoroltaan matala tarjous voi olla todelliselta vuosikoroltaan kallis.

Lisää todellisesta vuosikorosta ja sen laskutavasta kerrotaan todellisen vuosikoron oppaassamme.

Vinkkejä laskurin hyödyntämiseen

1. Kokeile eri maksuaikoja. Pidempi laina-aika laskee kuukausierää mutta nostaa kokonaiskuluja. Valitse itsellesi kestävä kuukausierä, älä pisin mahdollinen maksuaika, ellei siihen ole selkeää syytä.
2. Avaa lyhennyssuunnitelma. Näet keskitason korolla laskettuna ensimmäisten 12 kuukauden ajalta, paljonko erästä menee korkoon ja paljonko pääoman lyhennykseen. Alussa korot syövät yllättävän ison osuuden.
3. Kopioi laskelmasi linkki. “Kopioi linkki tähän laskelmaan” -painike tallentaa summan ja maksuajan URL-osoitteeseen, voit lähettää tämän puolisolle tai palata myöhemmin.
4. Hae tarjouksia, kun summa on selvillä. Kun olet löytänyt kokoluokan, joka sopii budjettiin, voit kilpailuttaa lainan yhdellä hakemuksella. Hakemus ei sido sinua mihinkään.

Usein kysytyt kysymykset

Mistä laskurin korot tulevat?

Laskurin kolme korkoa ovat esimerkkejä, jotka havainnollistavat koron vaikutusta kuukausierään ja kokonaiskuluihin. Ne ovat nimelliskorkoja ilman avaus- ja tilinhoitomaksuja, eivätkä ne ole lainatarjouksia. Oman korkosi näet vasta luotonantajan tarjouksesta.

Voinko luottaa laskurin antamaan kuukausierään?

Annuiteettikaavan tulokset ovat matemaattisesti tarkkoja annetuilla luvuilla. Todellinen kuukausieräsi riippuu siitä, minkä korkotarjouksen saat ja minkälaisia maksuja rahoittaja perii. Laskurin luvut eivät sisällä avaus- tai tilinhoitomaksuja, joten tarjouksen kuukausierä voi poiketa laskurin luvusta.

Miksi ensimmäisissä kuukausissa menee niin paljon korkoon?

Annuiteettilainassa maksat jäljellä olevasta pääomasta korkoa. Kun laina on tuore, pääoma on suurimmillaan, siksi korko-osuus on iso. Kun lyhennät lainaa, pääoma pienenee ja korko-osuus putoaa automaattisesti. Loppuvuonna suurin osa erästä on pääoman lyhennystä.

Voiko lainan maksaa ennenaikaisesti pois?

Kyllä, kuluttajansuojalain mukaan sinulla on oikeus maksaa laina ennenaikaisesti pois. Rahoittaja ei saa periä tästä muita kuluja kuin kohtuullisen korvauksen tiettyjen isojen lainojen osalta. Ennenaikainen takaisinmaksu pienentää maksettavaa korkoa selvästi.

Mikä on annuiteetin ja tasalyhennyksen ero?

Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana, korko pienenee ja pääoman lyhennys kasvaa ajan myötä. Tasalyhennyslainassa pääoman lyhennys on aina sama, mutta kuukausierä pienenee laina-ajan kuluessa, koska korko-osuus pienenee. Suurin osa suomalaisista kulutusluotoista on annuiteettilainoja, ja laskurimme käyttää tätä laskutapaa.

Miksi todellinen vuosikorko on eri kuin nimelliskorko?

Nimelliskorko on lainasumman päälle laskettava vuosikorko. Todellinen vuosikorko lisää tähän kaikki pakolliset kulut (avausmaksu, tilinhoitomaksu, laskutuslisä jne.) ja ilmaisee ne yhtenä vuosittaisena prosenttilukuna. Vertailussa todellinen vuosikorko on ainoa reilu luku, koska se paljastaa kaikki kulut.

Voinko käyttää laskuria yrityslainan laskemiseen?

Kyllä, annuiteettikaava toimii samoin yrityslainoissa. Yrityslainojen korkotaso on kuitenkin erilainen kuin kulutusluottojen, joten omaan tarpeeseesi sopivat arvot löytyvät paremmin yrityslainalaskurista.