Vakuudeton yhdistelylaina

Mitä vakuudeton yhdistelylaina tarkoittaa?

Vakuudeton yhdistelylaina on laina, jonka avulla useat olemassa olevat lainat ja luotot yhdistetään yhdeksi uudeksi lainaksi ilman vakuuksia tai takaajia. Käytännössä tämä tarkoittaa, että esimerkiksi kulutusluotot, luottokorttivelat, osamaksut ja pienlainat maksetaan pois yhdellä lainalla, jonka jälkeen jäljellä on vain yksi kuukausittainen maksuerä.

Yhdistelylainan keskeinen idea ei ole lisävelan ottaminen, vaan velkojen selkeyttäminen ja lainanhoitokulujen pienentäminen. Velan kokonaismäärä pysyy lähtökohtaisesti samana, mutta kulurakenne muuttuu edullisemmaksi, kun useiden lainojen sijaan maksetaan vain yhden lainan korkoja ja kuluja.

Koska kyseessä on vakuudeton laina, lainaa voidaan hakea ilman omaisuutta pantiksi. Lainan myöntäminen perustuu hakijan maksukykyyn, tuloihin ja luottotietoihin.

Miten vakuudeton yhdistelylaina toimii käytännössä?

Vakuudettoman yhdistelylainan hakeminen etenee yleensä seuraavasti:

1. Hakija kartoittaa nykyiset velkansa
   Mukaan lasketaan tavallisesti vakuudettomat lainat, kuten kulutusluotot, joustoluotot, luottokorttivelat ja osamaksut.
   
2. Haetaan uutta yhdistelylainaa
   Yhdellä lainahakemuksella voi kilpailuttaa useita pankkeja ja rahoitusyhtiöitä samanaikaisesti.
   
3. Valitaan edullisin lainatarjous
   Vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon, kuukausierään ja laina-aikaan.
   
4. Vanhojen lainojen poismaksu
   Kun yhdistelylaina on nostettu, sillä maksetaan pois kaikki aiemmat velat. Tämän jälkeen jäljelle jää vain yksi laina ja yksi maksupäivä.
   

Käytännössä vakuudeton yhdistelylaina tekee lainanhoidosta yksinkertaisempaa ja helpommin hallittavaa. Talouden seuranta helpottuu, kun useiden eräpäivien ja maksujen sijaan huomio kohdistuu yhteen kokonaisuuteen.

Kenelle vakuudeton yhdistelylaina sopii?

Vakuudeton yhdistelylaina sopii erityisesti henkilöille, joilla on useita samanaikaisia lainoja tai luottoja ja jotka haluavat selkeyttää talouttaan tai pienentää lainanhoitokulujaan.

Tyypillisesti yhdistelylaina sopii sinulle, jos:

• sinulla on useita vakuudettomia lainoja tai luottoja
  
• maksat tällä hetkellä korkeita korkoja ja lainakohtaisia kuluja
  
• taloutesi tuntuu hajanaiselta ja vaikeasti hallittavalta
  
• haluat yhden selkeän kuukausierän useiden maksujen sijaan
  
• sinulla on säännölliset tulot ja kunnossa olevat luottotiedot

Yhdistelylaina ei sen sijaan ole oikea ratkaisu tilanteessa, jossa lainojen määrä kasvaa jatkuvasti ilman muutosta kulutustottumuksiin. Jotta yhdistelylainasta saadaan todellinen hyöty, on tärkeää, ettei uusia luottoja avata vanhojen tilalle.

Mitä lainoja voi yhdistää vakuudettomalla yhdistelylainalla?

Vakuudeton yhdistelylaina on tarkoitettu nimenomaan vakuudettomien velkojen yhdistämiseen. Käytännössä mukaan voidaan ottaa lähes kaikki arjessa kertyvät kulutusluotot ja luottosopimukset, jotka aiheuttavat korkokuluja ja kuukausittaisia maksuja.

Tyypillisesti vakuudettomalla yhdistelylainalla voi yhdistää:

• kulutusluotot ja henkilökohtaiset lainat
  
• luottokorttivelat
  
• joustoluotot ja tililuotot
  
• osamaksusopimukset
  
• pienlainat ja pikaluotot

Sen sijaan vakuudellisia lainoja, kuten asuntolainaa tai autolainaa, ei yleensä ole järkevää yhdistää vakuudettomaan yhdistelylainaan. Näiden lainojen korot ovat usein huomattavasti matalampia kuin vakuudettomissa lainoissa, jolloin yhdistäminen voisi jopa nostaa kustannuksia.

Parhaan hyödyn vakuudettomasta yhdistelylainasta saat, kun yhdistät kaikki korkeakorkoiset lainat yhdeksi selkeäksi kokonaisuudeksi.

Kuinka suuri vakuudeton yhdistelylaina on mahdollista saada?

Vakuudettoman yhdistelylainan suuruus riippuu ennen kaikkea hakijan taloudellisesta tilanteesta. Pankit ja rahoituslaitokset arvioivat lainapäätöstä tehdessään maksukykyä kokonaisuutena.

Lainasummaan vaikuttavat erityisesti:

• kuukausitulot ja niiden säännöllisyys
  
• nykyisten velkojen määrä
  
• muut kiinteät menot
  
• luottotiedot ja maksuhistoria

Tyypillisesti vakuudeton yhdistelylaina voi olla muutamasta tuhannesta eurosta jopa kymmeniin tuhansiin euroihin. Tarkoituksena ei ole ottaa ylimääräistä velkaa, vaan kattaa olemassa olevat lainat yhdellä uudella lainalla. Euronderin kautta voi kilpailuttaa vakuudettomia yhdistelylainoja jopa 70.000 euroon asti.

On tärkeää mitoittaa lainasumma realistisesti. Liian suuri lainapyyntö voi johtaa hylkäävään päätökseen tai epäedullisiin ehtoihin, kun taas oikein mitoitettu yhdistelylaina parantaa hyväksymismahdollisuuksia ja korkotasoa.

Miten vakuudettoman yhdistelylainan korko määräytyy?

Vakuudettoman yhdistelylainan korko määräytyy yksilöllisesti. Koska lainassa ei ole vakuuksia, korko perustuu hakijan arvioituun maksukykyyn ja riskiin.

Korkoon vaikuttavat muun muassa:

• tulot ja työsuhteen vakaus
  
• velkaantumisaste
  
• luottotiedot
  
• haettu lainasumma ja laina-aika

Korkojen vertailussa olennaisin mittari on todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki lainaan liittyvät kulut. Pelkkä nimelliskorko ei anna kokonaiskuvaa lainan hinnasta.

Kilpailuttamalla vakuudettoman yhdistelylainan useiden pankkien kesken voit usein saavuttaa huomattavasti paremman korkotason kuin hakemalla lainaa vain yhdestä paikasta.

Mistä vakuudeton yhdistelylaina kannattaa kilpailuttaa?

Vakuudettoman yhdistelylainan korko ja ehdot määräytyvät aina yksilöllisesti. Tämän vuoksi lainojen kilpailuttaminen on ratkaiseva vaihe, jos tavoitteena on löytää aidosti edullinen ja omaan talouteen sopiva ratkaisu.

Yksittäisen pankin tai rahoitusyhtiön tarjoama laina ei vielä kerro, millainen vakuudeton yhdistelylaina on markkinoilla parhaimmillaan saatavilla. Todellinen hyöty syntyy vasta, kun lainahakemus käsitellään useassa pankissa samanaikaisesti.

Euronder tarjoaa mahdollisuuden kilpailuttaa vakuudeton yhdistelylaina yhdellä maksuttomalla hakemuksella jopa 30 pankille ja rahoitusyhtiölle. Tämä tarkoittaa, että saat useita lainatarjouksia ilman, että sinun tarvitsee täyttää useita erillisiä hakemuksia tai sitoutua mihinkään etukäteen.

Kilpailuttamalla yhdistelylainan Euronderin kautta:

• näet helposti eri pankkien tarjoamat korot ja ehdot
  
• voit vertailla tarjouksia rauhassa ilman sitoumuksia
  
• säästät aikaa ja vaivaa
  
• parannat mahdollisuuksiasi saada edullisempi korko

Koska vakuudeton yhdistelylaina myönnetään tapauskohtaisesti, laaja kilpailutus on käytännössä tehokkain tapa varmistaa, että saat juuri omaan tilanteeseesi parhaiten sopivan lainaratkaisun.

Miten vakuudettoman yhdistelylainan tarjouksia vertaillaan oikein?

Lainatarjouksia vertaillessa huomio kannattaa kiinnittää

kokonaisuuteen, ei pelkästään yhteen yksittäiseen lukuun. Usein suurin virhe on keskittyä vain kuukausierään.

Vertailussa olennaisia tekijöitä ovat:

Todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko kertoo lainan kaikki kulut yhdellä luvulla ja on paras mittari vakuudettoman yhdistelylainan hinnalle.

Laina-aika
Pidempään laina-aikaan liittyy pienempi kuukausierä, mutta korkeammat kokonaiskustannukset. Lyhyempi laina-aika puolestaan säästää korkokuluissa.

Kuukausierän sopivuus omaan talouteen
Edullisinkaan laina ei ole hyvä ratkaisu, jos kuukausierä on liian suuri suhteessa tuloihin.

Mahdolliset lisäkulut
Avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut kulut vaikuttavat kokonaiskustannuksiin, vaikka ne eivät aina näy ensisilmäyksellä.

Kun vertailet tarjouksia näiden tekijöiden perusteella, löydät vakuudettoman yhdistelylainan, joka on aidosti edullinen ja sopii omaan tilanteeseesi.

Mitä tehdä, jos vakuudeton yhdistelylaina ei onnistu?

Vakuudettoman yhdistelylainan saaminen ei ole aina mahdollista. Hylkäävän päätöksen taustalla voi olla esimerkiksi heikko maksukyky, korkea velkaantumisaste tai luottotietojen puutteet.

Jos et saa lainatarjousta, voit harkita seuraavia vaihtoehtoja:

• haet pienempää lainasummaa
  
• pyydät yhteishakijan mukaan hakemukseen
  
• keskityt nykyisten lainojen aktiiviseen lyhentämiseen
  
• kilpailutat lainat uudelleen myöhemmin taloudellisen tilanteen parannuttua

Joissain tilanteissa myös talous- ja velkaneuvonnan hyödyntäminen voi olla järkevää. Tärkeintä on välttää uusien korkeakorkoisten lainojen ottamista ja pysäyttää velkaantumisen kasvu.

Vakuudeton yhdistelylaina on tehokas ratkaisu silloin, kun edellytykset täyttyvät ja laina on oikein mitoitettu. Kaikissa tilanteissa se ei kuitenkaan ole ainoa tai paras vaihtoehto.