Yrityslaina: vertaa tarjoukset yhdellä hakemuksella

Kirjoittanut Harri Aho · Tarkistettu 24.5.2026

Mikä on yrityslaina?

Yrityslaina on yritykselle myönnettävä rahoitus, joka on tarkoitettu liiketoiminnan investointeihin, käyttöpääoman vahvistamiseen tai kasvun rahoittamiseen. Yrityslainaa voi hakea osakeyhtiö, kommandiittiyhtiö, avoin yhtiö ja toiminimi (yksityinen elinkeinonharjoittaja). Lainantarjoajana voi toimia pankki, rahoitusyhtiö tai vertaislainamarkkina.

Yrityslaina eroaa kuluttajaluotoista kahdella tavalla: rahoituksen käyttötarkoitus on aina liiketoiminnallinen, ja lainantarjoaja arvioi myöntopäätöksen yrityksen tilinpäätöksen, kassavirran ja liiketoimintasuunnitelman perusteella. Yrityslaina voi olla vakuudellinen tai vakuudeton, ja maksuaika on tyypillisesti 1–10 vuotta.

Kenelle yrityslaina sopii?

Yrityslaina soveltuu monenlaisiin tilanteisiin, joissa yritys tarvitsee ulkopuolista rahoitusta:

• Investoinnit. Koneet, laitteet, kalustus, toimitilojen remontti tai kuljetusvälineet.
• Käyttöpääoma. Varaston kasvattaminen, palkkakulut, markkinointi tai sesonkivaihtelun tasaaminen.
• Kasvu ja laajentuminen. Uudet toimipisteet, uusien tuotteiden kehitys tai rekrytointi.
• Yritysoston tai omistusjärjestelyn rahoitus. Liiketoimintakaupat, osakekaupat tai sukupolvenvaihdokset.
• Tilapäinen likviditeettitarve. Maksuaikojen venymisen tai yksittäisten suurten laskujen kattaminen.

Yrityslaina ei ole tarkoitettu yrityksen akuuttien maksuvaikeuksien paikkaamiseen. Jos kassavirta ei riitä nykyisten velvoitteiden hoitamiseen, lisälaina yleensä pahentaa tilannetta. Tällaisissa tilanteissa kannattaa neuvotella nykyisten velkojien kanssa tai hakea maksujärjestelyä.

Yrityslainan tyypit

Suomen markkinalla on tarjolla useita yrityslainatyyppejä. Valinta riippuu rahoitustarpeesta, maksuajasta ja yrityksen profiilista.

Lainatyyppi	Tyypillinen summa	Maksuaika	Kenelle sopii
Investointilaina	10 000–500 000 €	3–10 vuotta	Koneet, laitteet, toimitilat
Käyttöpääomalaina	3 000–100 000 €	1–5 vuotta	Varasto, palkat, kasvu
Vakuudeton yrityslaina	3 000–150 000 €	1–7 vuotta	Pienet yritykset, pienemmät tarpeet
Factoring (laskurahoitus)	Laskujen määrän mukaan	Laskukohtainen	Pitkät maksuajat B2B-myynnissä
Leasing	Hankinnan arvon mukaan	2–7 vuotta	Kalusto, ajoneuvot, IT
Finnvera-laina	10 000–1 000 000 €	1–15 vuotta	Aloittavat ja kasvavat yritykset

Suuntaa antavia arvoja. Tarkka tarjous riippuu yrityksen tilanteesta ja lainantarjoajasta.

Vakuudellinen vai vakuudeton yrityslaina?

Yrityslaina voidaan myöntää vakuudellisena tai vakuudettomana. Vakuudellisessa lainassa yritys asettaa vakuudeksi omaisuutta (esimerkiksi kiinteistön, koneet tai osakkeita). Vakuudeton yrityslaina myönnetään pelkästään yrityksen maksukyvyn ja mahdollisen yrittäjätakauksen perusteella.

• Vakuudellinen laina: yleensä alempi korko, suurempi lainasumma, pidempi maksuaika. Vakuuden arvo ja omistusoikeus pitää pystyä osoittamaan.
• Vakuudeton laina: yleensä korkeampi korko, pienempi lainasumma ja vähemmän selvitettävää hakuvaiheessa. Yrittäjän henkilökohtainen takaus on yleensä edellytys.

Lue tarkempi vertailu: Vakuudeton yrityslaina: ehdot, korot ja hakuopas 2026.

Yrityslainan korko ja kulut

Yrityslainan korko muodostuu viitekorosta (yleensä 3 tai 6 kuukauden euribor) ja lainantarjoajan marginaalista. Marginaaliin vaikuttavat yrityksen luottoluokka, vakuudet, toimiala, maksuaika ja lainasumma. Korko on aina yrityskohtainen, ja oman korkosi näet vasta rahoittajan tarjouksesta. Esimerkki yrityslainan kustannuksista:

Koron lisäksi yrityslainaan voi liittyä muita kuluja: avausmaksu (tyypillisesti 0–2 % lainasummasta), kuukausittainen hoitokulu (5–15 €/kk) ja mahdollinen vakuuden arviointikulu. Todellinen vuosikorko sisältää nämä kulut, joten vertaa tarjouksia sen perusteella.

Mitä yrityslaina edellyttää?

Lainantarjoajat arvioivat yrityslainahakemuksia kuuden peruskriteerin mukaan:

• Yrityksen luottotiedot. Yrityksen ja vastuuhenkilöiden puhtaat luottotiedot ovat edellytys. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa tai estää lainansaannin.
• Tilinpäätös ja kassavirta. Viimeisin tilinpäätös, kuluvan tilikauden väliraportti ja kassavirtalaskelma. Lainantarjoaja katsoo kannattavuutta, vakavaraisuutta ja maksukykyä.
• Liiketoiminnan kesto. Vakiintunut yritys saa helpommin rahoitusta. Alle 2-vuotiaat yritykset tarvitsevat usein Finnveran takauksen tai henkilökohtaisen omavelkaisen takauksen.
• Liiketoimintasuunnitelma. Erityisesti aloittavilla ja investointia hakevilla yrityksillä tarvitaan selkeä suunnitelma siitä, miten rahoitus tuottaa tulevaisuudessa tuloja.
• Vakuudet. Vakuudellisessa lainassa tarvitaan vakuuskohde ja sen arvon selvitys. Vakuudettomassa lainassa edellytetään yrittäjän henkilökohtainen takaus.
• Toimialan riskitaso. Lainantarjoaja arvioi myös toimialan kehitystä. Suhdanneherkillä aloilla korkomarginaali voi olla suurempi.

Yrityslaina uudelle yritykselle

Alle kaksi vuotta toimineet yritykset ovat lainantarjoajien silmissä korkeamman riskin luokassa. Rahoituksen saaminen ei ole mahdotonta, mutta se vaatii useita asioita:

• Realistinen liiketoimintasuunnitelma ja kassavirtaennuste 12–24 kuukaudelle eteenpäin.
• Yrittäjän kokemus toimialalta tai johtamisesta. Aiempi näyttö pienentää riskiarviota.
• Henkilökohtainen omavelkainen takaus yrittäjältä. Tämä on lähes aina edellytys vakuudettomissa yrityslainoissa.
• Finnveran takaus (aloitustakaus tai pk-takaus). Finnvera on valtion omistama erityisrahoittaja, joka takaa osan lainasta, jolloin pankin riski pienenee.
• Oma rahoitusosuus. Useimmat pankit edellyttävät, että yrittäjä rahoittaa osan investoinnista itse (tyypillisesti 20–30 %).

Lue tarkempi opas: Yrityslaina uudelle yritykselle: näin saat rahoitusta.

Yrityslainan kilpailuttaminen: näin vertaat tarjouksia

Yrityslainan korot ja ehdot vaihtelevat lainantarjoajittain, joten saman yrityksen tarjoukset voivat erota toisistaan. Vertailemalla näet, mitä eri tarjoukset tarkoittavat kokonaiskuluina.

Euronderin kautta täytät yhden hakemuksen, ja välitämme sen yhteistyökumppanillemme, joka pyytää tarjouksia rahoittajilta. Kaikki rahoittajat saavat samat tiedot, joten mahdolliset tarjoukset ovat vertailukelpoisia. Palvelu on yrityksellesi maksuton: emme veloita hakemuksesta emmekä tarjousten vertailusta. Euronder saa palkkion yhteistyökumppaneiltaan.

Vertaile tarjouksia aina todellisen vuosikoron perusteella, ei pelkkää kuukausierää. Kuukausierä voi olla pieni pelkästään maksuajan pidentymisen vuoksi, mutta kokonaiskorkokulut voivat kasvaa tuhansilla euroilla.

Yrityslainan hakeminen vaihe vaiheelta

1. Kartoita rahoitustarve. Laske tarkka summa, maksuaika ja tarkoitus. Varaudu perustelemaan investoinnin tuotto-odotus.
2. Kokoa taloustiedot. Viimeisin tilinpäätös, kuluvan tilikauden tulos- ja tase, kassavirtaennuste ja mahdolliset suuret sopimukset.
3. Täytä hakemus Euronderin kautta. Yhdellä hakemuksella voit saada tarjouksia yhteistyökumppanimme kautta.
4. Vertaile tarjouksia. Keskity todelliseen vuosikorkoon, kokonaiskorkokuluihin ja sopimusehtoihin (ennenaikaisen takaisinmaksun kulut, muutosehdot).
5. Neuvottele ja allekirjoita. Saamasi tarjouksen ehtoja voi joskus käyttää neuvotteluvälineenä.
6. Seuraa takaisinmaksua. Merkitse kuukausierä budjettiin ja varaudu kassavaihteluihin. Ennenaikainen takaisinmaksu voi pienentää korkokuluja, jos sopimus sen sallii.

Yrityslaina vs. muut rahoitusmuodot

Yrityslaina on vain yksi rahoitusvaihtoehto. Valintaa kannattaa verrata muihin muotoihin:

Rahoitusmuoto	Sopii, kun	Ei sovi, kun
Yrityslaina	Selkeä käyttötarkoitus, tiedossa oleva takaisinmaksukyky	Hyvin epävarma tuotto, lähes nollakassavirta
Luottolimiitti (shekkitili)	Lyhytaikaiset likviditeettivaihtelut	Pitkäaikainen investointi
Leasing	Kalusto, ajoneuvot, IT-laitteet	Raaka-aineet, varasto, palkat
Factoring	Pitkät maksuajat B2B-myynnissä	Kuluttajamyyntikanava
Oman pääoman kasvattaminen	Korkean riskin kasvuvaihe	Halutaan pitää omistus yksin
Avustus tai tuki (Business Finland, ELY)	Tutkimus-, kehitys- tai kansainvälistymishanke	Tavanomainen käyttöpääoma

Joskus toimivin ratkaisu on useamman rahoitusmuodon yhdistelmä.

Sudenkuopat, jotka kannattaa tunnistaa

• Kuukausierään tuijottaminen. Pieni kuukausierä voi tarkoittaa pitkää maksuaikaa ja korkeita kokonaiskorkokuluja. Vertaile aina todellista vuosikorkoa.
• Henkilökohtaisen takauksen aliarviointi. Omavelkainen takaus tarkoittaa, että vastaat lainasta yksityisellä omaisuudellasi, vaikka yritys menisi konkurssiin.
• Vain yhden pankin tarjous. Jos päätät yhden tarjouksen perusteella, et tiedä, olisiko edullisempi vaihtoehto ollut saatavilla.
• Muuttuvat kulut. Lue sopimus tarkkaan: hoitokulut, ennenaikaisen takaisinmaksun kulut ja muutosehdot voivat kasvattaa kokonaiskustannuksia.
• Kassavirtaennusteen optimismi. Mieti pahin skenaario: kestääkö yrityksesi takaisinmaksua, jos liikevaihto putoaa 20 %?

Lue lisää vastuullisesta lainanotosta: Vastuullinen lainanotto. Kerromme avoimesti myös siitä, milloin yrityslainan ottaminen ei ole oikea ratkaisu.

Kolme tyypillistä yrityslainatilannetta

Tilanne 1: Kasvuinvestointi tuotantoon. Sari johtaa 6-vuotiasta metallialan osakeyhtiötä (liikevaihto 1,4 M €, henkilöstö 8). Uusi CNC-kone maksaa 180 000 €, ja sen odotetaan kasvattavan tuotantokapasiteettia 35 %. Sari pyysi investointilainasta tarjouksen neljältä pankilta, ja tarjousten todelliset vuosikorot erosivat toisistaan. Vakuudeksi kävivät kone itse ja yrityksen muu kalusto. Ennen päätöstä Sari vertasi tarjousten todellista vuosikorkoa ja takaisinmaksettavaa kokonaissummaa.

Tilanne 2: Käyttöpääoman vahvistaminen. Petri pyörittää 3-vuotiasta rakennusalan yhtiötä (liikevaihto 420 k €). B2B-myynnissä asiakkaiden maksuajat ovat 60–90 päivää, ja palkat sekä materiaalit pitää maksaa etukäteen. Petri haki 40 000 € vakuudetonta käyttöpääomalainaa yrittäjätakauksella. Maksuajaksi valittiin 3 vuotta. Lainan avulla Petri pystyi maksamaan palkat ja materiaalit ajoissa sekä pitämään tiimin koossa.

Tilanne 3: Uuden yrityksen aloitusrahoitus. Anna perusti design-toimiston toiminimellä kaksi vuotta sitten ja yhtiöitti sen osakeyhtiöksi. Hän tarvitsi 25 000 € laitteisiin, ohjelmistoihin ja markkinointiin. Puhtaalla luottoluokalla ja realistisella liiketoimintasuunnitelmalla Anna sai Finnveran aloitustakauksen 50 % lainasummalle. Takaus pienensi pankin riskiä, mikä näkyi tarjouksen korossa. Ilman takausta rahoitusta olisi ollut tarjolla lähinnä rahoitusyhtiöiltä korkeammalla korolla.

Usein kysytyt kysymykset: yrityslaina

Mikä on yrityslaina?

Yrityslaina on yritykselle myönnettävä rahoitus, joka on tarkoitettu liiketoiminnan investointeihin, käyttöpääoman vahvistamiseen tai kasvun rahoittamiseen. Lainantarjoajana voi toimia pankki, rahoitusyhtiö tai Finnvera. Lainasumma, korko ja maksuaika riippuvat yrityksen profiilista ja rahoitustarpeesta.

Paljonko yrityslainaa voi saada?

Vakuudettomat yrityslainat ovat tyypillisesti 3 000–50 000 euroa. Vakuudelliset yrityslainat ja Finnvera-rahoitus voivat olla sadoista tuhansista miljoonaan euroon. Tarkka summa riippuu yrityksen kassavirrasta, luottoluokasta ja mahdollisista vakuuksista.

Mikä on yrityslainan korko?

Yrityslainan korko on yrityskohtainen ja riippuu luottoluokasta, vakuuksista, maksuajasta ja lainasummasta. Vakuudellinen laina on yleensä edullisempi kuin vakuudeton. Esimerkki lainan kustannuksista on tällä sivulla kohdassa Yrityslainan korko ja kulut. Oman korkosi näet vasta rahoittajan tarjouksesta.

Saako uusi yritys yrityslainaa?

Alle 2-vuotias yritys voi saada yrityslainan, mutta edellytykset ovat tiukempia: realistinen liiketoimintasuunnitelma, yrittäjän kokemus, henkilökohtainen omavelkainen takaus ja usein Finnveran takaus. Oma rahoitusosuus on yleensä 20–30 %.

Tarvitaanko yrityslainaan vakuus?

Ei aina. Vakuudeton yrityslaina on mahdollinen pienemmillä summilla (tyypillisesti alle 150 000 €), mutta yrittäjän henkilökohtainen omavelkainen takaus vaaditaan lähes aina. Vakuudellinen laina on yleensä edullisempi ja mahdollistaa suurempia summia.

Milloin yrityslainan päätös tulee?

Aikataulu riippuu rahoittajasta ja lainan koosta. Vakuudellinen ja suurempi investointilaina vaatii yleensä enemmän selvityksiä kuin pieni vakuudeton laina. Rahoituspäätöstä ei kannata tehdä kiireessä: vertaa todelliset vuosikorot, laske takaisinmaksu yrityksen kassavirtaa vasten ja varmista, että se sopii liiketoiminnan sykliin.