Laina yhteishakijan kanssa

Yhteishakijan kanssa matalampi korko

Kun haet lainaa yhteishakijan kanssa, niin olette pienempi riski lainantarjoajan silmissä. Kahden ihmisen tulot ovat paljon paremmat ja muutenkin olette molemmat vastuussa lainasta, joka näyttäytyy pankin silmissä paremmalta.

Kun lainaaja on pienempi riski, on silloin mahdollista saada myös pienempikorkoinen laina. Riippuen tietenkin lainan summasta ja takaisinmaksuajasta, säästöt voivat olla jopa tuhansia euroja!

Voi hakea lainaa enemmän

Moni pankki lainaa rinnakkaishakijan kanssa ainoastaan tietyn suuruista summaa. Joillain pankeilla raja on 50 000 euroa. Sitä suurempi lainasumma pitää hakea yhteishakijan kanssa jos sitä haluaa laisinkaan.

Vaikka olisit hakemassa pienempääkin lainaa, niin voit saada lainaa yhteishakijan kanssa huomattavasti todennäköisemmin. Kaksi henkilöä pystyy maksamaan lainaa takaisin kuitenkin paljon helpommin kuin yksittäiset henkilöt itsekseen.

Jaettu rahallinen vastuu

Lainasta on vastuussa koko ajan kaksi ihmistä. Mikäli toinen ei pysty maksamaan lainaa takaisin, silloin tulee toisen henkilön maksaa lainan lyhennystä. Sellaisessa tilanteessa on käytännössä sama asia, kuin olisi lainan hakenut itsekseen ja täysin samat vastuut lainasta.

Lainaa yhteishakijan kanssa ei kannata hakea täysin tuntemattoman kanssa, sillä jos päähakija jättää laskuja maksamatta ja sinä olet siinä mukana sivullisena, niin silloin vastuu maksuissa siirtyy sinulle. Pahimmassa tapauksessa päähakija on käyttänyt lainan ja joudut maksamaan lainan lyhennyksiä todella pitkään itseksesi.

Todennäköisemmin lainaa

Voit saada lainaa yhteishakijan kanssa paljon todennäköisemmin, kuin yksin. Lainan hakeminen tapahtuu käytännössä samalla tavalla, mutta syötät alkuun myös yhteishakijan tiedot lomakkeelle ja saat sitä kautta prosessin eteenpäin.

Automaattiset järjestelmät näkevät toisen hakijan tiedot ja lainan saaminen on todennäköisempää. Eikä pelkästään lainan saaminen, mutta myös voitte saada yhdessä suuremman lainasumman sekä matalamman koron, kuin yksin hakiessa.

Molempien hakijoiden pitää täyttää kriteerit

Molempien hakijoiden pitää täyttää pankin kriteerit lainan saantiin. Säännölliset tulot, 18-vuotta ikää, puhtaat luottotiedot, lainan suhde tuloihin ja monet muut ehdot tulee molempien hakijoiden täyttää voidaksenne hakea lainaa.

Epäsäännölliset tulot eivät näytä pankin silmissä hyviltä, vaikka tulot olisivatkin hyvät. Lainaa voi hakea kuitenkin 1-15 vuotta, joten siinä ajassa ehtii muuttumaan moni asia jos sinulla on epäsäännölliset tulot. Sen lisäksi jos hakija ei ole täysi-ikäinen, niin silloin lainahakemus ei etene laisinkaan.

Sopivan rinnakkaishakijan valitseminen

Kun lainaa haetaan yhdessä niin molempien pitää olla sopivia henkilöitä saadaksenne lainaa laisinkaan. Rinnakkaishakijan kanssa voit lievittää taloudellista kuormaa ja voitte sopia lainan takaisinmaksusta yhdessä rinnakkaishakijan kanssa.

Usein rinnakkaishakija on vain nimellisesti sopimuksessa mukana eikä hän tule käyttämään tai maksaan lainaa takaisin laisinkaan.

Tilanteen ei kuitenkaan aina tarvitse olla tällainen ja voitte sopia yhdessä lainaa hakiessa minkälaiset vastuut molemmilla on.

Tarkasta luottotiedot

Rinnakkaishakija voi vaikuttaa lainan saantiin ja sen vuoksi kannattaa valita rinnakkaishakija, jolla on luottotiedot kunnossa. Lainan korkoprosentti voi olla suurempi ja joudut maksamaan suuremman summan lainan kokonaiskustannuksissa takaisin.

Vaikka toisella hakijalla olisi edellytykset saada lainaa, niin et hyödy rinnakkaishakijan kanssa tehdystä hakemuksesta, jos hänellä ei esimerkiksi ole luottotiedot kunnossa. Voit saada silti lainan, mutta et välttämättä sitä kaikista edullisinta versiota siitä.

Riittävä tulotaso

Kannattaa valita yhteishakija, jolla on hyvä tulotaso. Mitä paremmat tulot teillä molemmilla on yhteensä, sitä parempaa lainaa voitte saada yhteishakijan kanssa. Yksi henkilö ei välttämättä tienaa kovin paljon, mutta taloudet yhteensä on täysin eri asia.

Takaat myös yhteishakijan lainan takaisinmaksun, mikäli teillä tulee jotain ongelmia lainan takaisinmaksun osalta. Sinä et esimerkiksi pystyisi maksamaan nyt lainaa takaisin, niin rinnakkaishakija pystyy paikkaamaan tilannetta ettekä menetä luottotietoja kumpikaan.

Vakaa työtilanne

Sama tilanne oikeastaan työtilanteen kanssa, kuin tulotason kanssa. Mitä vakaampi rinnakkaishakijan työtilanne on, sitä todennäköisemmin se myös tulee pysymään vakaana ja tulotaso pysyy myös hyvänä.

Pankki näkee työtilanteestasi suoraan lainojen maksukykysi. Vakaa työtilanne vaikuttaa myös merkittävästi lainan hakemisessa ja lainasopimuksen sisällössä.

Suhde rinnakkaishakijan kanssa

Riippuen siitä mikä oma roolisi on tilanteessa, niin suhde rinnakkaishakijan kanssa tulee olla oikeanlainen. Jos haet itse lainaa ja tarvitset vain sihen jonkun muun saadaksesi parempaa lainaa, voi silloin vanhempi tai isovanhempi olla hyvä vaihtoehto. He eivät kuitenkaan joudu tekemään mitään lainan eteen ja lyhennät sitä taas itse normaalisti.

Jos valitset rinnakkaishakijan huonosti, voi olla että kyseinen henkilö tulee mainitsemaan sinulle usein lainan takaisinmaksusta ja varmistelee jatkuvasti lainan tilannetta. Jos tilanne on taas toisenlainen ja olet itse vain rinnakkaishakijan roolissa, voi silloin päävastuussa oleva henkilö jättää lainan lyhennykset kesken ja jäät vastuuseen loppulainasta itseksesi.

Rinnakkaishakijan kanssa tehdyt säästöt

Yksin hakiessa olet pelkästään omien taloustietojesi varassa ja et välttämättä saa paljoa lainaa tai lainan kustannukset eivät välttämättä ole mieluisia.

Yhdessä rinnakkaishakijan kanssa haettu laina ilman vakuuksia on mahdollista saada paremmilla lainaehdoilla ja voit säästää lainaa hakiessa merkittävästi.

Kun haet lainaa ilman vakuuksia, niin silloin et olennaisesti ole vastuussa kuin omalla henkilötakauksella lainasta. Pankin on pakko laittaa lainalle korkeampaa korkoa sekä tiukempia lainaehtoja, sillä ne eivät saa mitään jos et maksa lainaa takaisin. Kun haet lainaa yhdessä, niin tilanne on silloin erilainen.

Pitkä laina-aika vaikuttaa

Pitkä laina-aika voi vaikuttaa varsinkin suurella korkoprosentilla merkittävästi lainan takaisinmaksettavaan summaan. Ja mitä enemmän lainaa on haettu, sitä suuremmat kustannukset ovat. Esimerkiksi 60 000 euroon asti ja 15 vuotta pitkällä takaisinmaksuajalla voi 5% ero lainan vuosikorossa olla jopa kymmeniä tuhansia euroja vuosien varrella.

Pienemmässä lainasummassa tulevat kustannukset olemaan tietenkin pienemmät, mutta ylimääräiset kulut ovat aina turhaa, mikäli niihin voi vaikuttaa. Voit saada yleensä kaikki lainatarjoukset yleensä saman päivän aikana ja voit kilpailuttaa parhaimman vaihtoehdon saamistasi tarjouksista.

Korkoprosentin madaltuminen

Yhteishakija voi vaikuttaa usein korkoprosentin madaltumiseen, mikä vaikuttaa taas säästöihin nopeallakin aikavälillä. Jos mietitään vaikka 5000 euron lainaa ja lyhytaikaista, vuoden takaisinmaksuaikaa. Rinnakkaishakijan avulla voit saada tuossakin ajassa merkittävää säästöä.

5% korko on vuodessa 250 euroa ja 20% korko on vuodessa 1000 euroa. Tämän suuruinen säästö voi olla mahdollista ilman rinnakkaishakijan osallistumista lainan maksamiseen. Voisit mahdollistaa huomattavasti paremman korkoprosentin lainallesi pelkästään ottamalla rinnakkaishakijan mukaan prosessiin.

Yhdessä jaettu takaisinmaksu

Jos haette lainan yhdessä ja käytätte sen yhdessä, voi silloin lainan takaisinmaksu olla esimerkiksi vuorottaista molemmilla tai siitä voidaan lyhentää tietyllä suhteella omat osuutensa. Silloin et maksa koko lyhennyssummaa täysimääräisesti joka kuukausi, vaan maksat siitä hieman pienemmän osan tai vaikka joka toinen kuukausi.

Yhdessä jaettu takaisinmaksu ei ole mahdollista, jos molemmilla ei ole säännölliset tulot sekä vakaa työtilanne. Kannattaa hakea rinnakkaishakijan kanssa lainaa vasta, kun olet varma siitä, että molemmat voivat hoitaa oman osuutensa sovitun mukaisesti.

Yhteishakijan kanssa lainojen yhdistäminen

Laina yhteishakijan kanssa voi tuoda merkittäviä säästöjä lainan yhdistämisessä. Lainan hakeminen ei vielä sido sinua mihinkään ja voit tutkia rauhassa miten lainojen yhdistäminen voisi tuoda säästöjä yksin haetulle lainalle tai yhteishakijan kanssa tehdyllä hakemuksella.

Joskus saattaa tulla tilanteita, milloin monet yksittäiset lainat voivat olla rasitteena ja niiden takaisinmaksaminen tulee turhan kalliiksi.

Yksittäiset kuukausimaksut ovat ylimääräisiä kustannuksia, joita käyttäisit mieluummin lainan lyhentämiseen tai johonkin muuhun. Silloin yhteishakijan kanssa tehty lainojen yhdistäminen voi tuoda sinulle merkittäviä säästöjä.

Tilinhoitomaksuissa säästäminen

Pankki voi periä tilinhoitomaksua lain mukaan jopa 12,50 euroa kuukaudessa. Jos sinulla on 5 lainaa, missä jokaisessa on korkein tilinhoitomaksu, maksat siis 60 euroa kuukaudessa pelkästään sitä. Yhdistämällä monta lainaa yhdeksi, et maksa enää kuin pelkästään yhdestä tilinhoitomaksusta korkeintaan.

Ylimääräiset 50 euroa voit säästää, käyttää johonkin hyödylliseen tai lisätä lainan lyhentämiseen. Sen lisäksi että säästät korkokuluissa, niin voit ylimääräiset säästöt ohjata suoraan lyhentämään lainaa nopeammin ja teet entistä merkittävämpiä säästöjä.

Arjen helpottaminen

Monta yksittäistä lainalaskua vie aikaa hallinnoida sekä maksaa, sen vuoksi ne kannattaa yhdistää yhdeksi lainaksi. Varsinkin jos lainan takaisinmaksussa viivästyy, niin ylimääräiset maksumuistutukset eivät ole ilmaisia ja kasvattavat kuukausittaisia kustannuksia.

Lainan takaisinmaksun helppouden lisäksi lainan lyhentäminen helpottuu. Yksi laina on tietenkin suurempi laina, joten se on mahdollista saa pidemmällä takaisinmaksuajalla. Pidempi takaisinmaksuaika mahdollistaa joustavuutta kuukausittaiseen lainan lyhentämiseen, koska kulut pysyvät matalampina.

Helpompaa sopia asioita

Viiden yksittäisen pankin kanssa on huomattavasti vaikeampaa sopia asioita, kuin yhden. Jos sinulla tulee tilanne missä maksukyky vaikeutuu tai tarvitset muutoksia lainasopimukseen, on silloin helpompaa sopia vain yhdestä lainasta. Tulet säästämään jo siinä pelkästään aikaa, kun ei tarvitse enää hallinnoida pieniä lainoja kerrallaan.

Maksusuunnitelma on myös helpompaa hoitaa isomman lainan kanssa, kuin monen pienen lainan kanssa. Pieniin lainoihin ei välttämättä pankki edes lähde tekemään uutta maksusuunnitelmaa.

Paremmat korot

Pienissä lainoissa on yleensä korkeat korkokulut, koska niissä on myös lyhyempi takaisinmaksuaika. Yhdistämällä lainat saat itsellesi suuremman lainasumman, johon sinun on mahdollista saada pienempi korkoprosentti. Pankki voi hyvin mielin myöntää halvemman lainan sinulle, sillä pysyt pidempään asiakkaana.

Kun lainojen yhdistäminen tapahtuu yhteishakijan kanssa, on silloin kenties entistä paremmat mahdollisuudet saada lainaa paremmalla korolla. Laina yhteishakijan kanssa on jaettu vastuu ja yhdistetty taloudellinen kokonaisuus.