Euronder ei myönnä lainoja. Välitämme hakemuksesi yhteistyökumppanillemme, ja luotonantaja päättää lainasta maksukykysi arvioinnin perusteella.
Näin se toimii
Kolme vaihetta asuntolainan kilpailutukseen
-
Selvitä oma maksukykysi
Laskurilla näet, mitä eri lainasummat tarkoittavat kuukausieränä. Pankin sisäinen laskelma on yleensä tiukempi: kuukausierä saa olla 30 % nettotuloista ja stressitestin korko on 6 %.
-
Pyydä lainalupaus useammalta pankilta
Pyydä samoilla tiedoilla lainalupaus muutamalta pankilta. Vaadi kirjallinen tarjous, jossa näkyy todellinen vuosikorko.
-
Vertaile vain todellisia vuosikorkoja
Marginaali, viitekorko (Euribor), järjestelypalkkio ja tilinhoitomaksu vaikuttavat kaikki kokonaiskuluihin. Todellinen vuosikorko (APR) on ainoa luku, joka kertoo lainan oikean hinnan. Pyydä tätä lukua jokaiselta pankilta.
Asiakkaiden kokemuksia
Mitä Euronderin kautta lainan kilpailuttaneet sanovat
4,8 / 5 · perustuu 523 arvosteluun
Mikä on asuntolaina ja miten se eroaa kulutusluotosta?
Asuntolaina on pitkäaikainen pankkilaina, jonka vakuutena toimii ostettava asunto. Sen erottavat kulutusluotosta kolme asiaa: pidempi maksuaika (yleensä 20–30 vuotta), matalampi korko kuin vakuudettomassa kulutusluotossa ja vakuus (asunto). Nämä kolme tekijää mahdollistavat sen, että voit lainata sata- tai jopa kahdeksisataa tuhatta euroa, siinä missä vakuudettoman kulutusluoton katto on Suomessa tyypillisesti 70 000 €.
Asuntolainan myöntää aina pankki, ei rahoitusyhtiö. Suomessa suurimmat asuntolainantarjoajat ovat OP, Nordea, Danske Bank, S-Pankki, Säästöpankki ja Aktia. Päätös perustuu hakijan tuloihin, työsuhteen vakauteen, säästöihin (omarahoitusosuus) ja luottoprofiiliin. Pankki tekee aina myös stressitestin: kestätkö 6 % korkotason koko laina-ajan?
Asuntolainan korko 2026, mistä se rakentuu?
Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu kahdesta osasta: viitekorko + marginaali. Viitekorko on yleensä 12 kuukauden euribor, joka vaihtelee markkinoiden mukaan, ja marginaali on pankin oma lisä (tyypillisesti 0,4–1,2 prosenttiyksikköä). Kun lisäät tähän järjestelypalkkion (300–800 €) ja tilinhoitomaksun (2–6 €/kk), saat todellisen vuosikoron, ainoan luvun, jota kannattaa vertailla pankkien välillä.
| Korkokomponentti | Tyypillinen taso | Vaikutus |
|---|---|---|
| 12 kk euribor | Vaihtelee markkinoiden mukaan | Markkinaperusteinen, sama kaikilla pankeilla |
| Marginaali | 0,4–1,2 %-yks. | Pankkikohtainen, tästä neuvotellaan |
| Järjestelypalkkio | 300–800 € (kertasuoritus) | Voi olla pyydettävissä alennettavaksi |
| Tilinhoitomaksu | 2–6 €/kk | Pieni mutta vertailukelpoinen |
Marginaalin ero näkyy kokonaiskuluissa koko laina-ajan. Pyydä siksi jokaiselta pankilta tarjous, jossa näkyy todellinen vuosikorko ja takaisinmaksettava kokonaissumma. Esimerkki asuntolainan kustannuksista:
Paljonko asuntolainaa voin saada?
Pankin myöntämä asuntolaina perustuu kolmeen rajaan, joista tiukin määrää enimmäissummasi:
- Velkaantumisaste: Suomessa Finanssivalvonnan suositus on, että asuntovelka on enintään 4,5 × bruttotulot. 50 000 €/vuosi tienaava saa siis enintään noin 225 000 € lainaa.
- Maksuvara stressitestissä: Pankki simuloi 6 % korkoa, jos kuukausierä siellä ylittää 30–40 % nettotuloistasi, lainaa ei myönnetä täysimääräisenä.
- Omarahoitusosuus: Lakisääteinen lainakatto on 90 % asunnon hinnasta (ensiasunto: 95 %). Tarvitset siis vähintään 10 % säästöjä tai muuta vakuutta.
Käytä yllä olevaa laskuria hahmottaaksesi, mitä eri lainasummat tarkoittavat kuukausieränä. Pankin lopullinen tarjous voi olla pienempi kuin laskimen lukemat, kerroinrajat ja stressitesti tiukentavat usein todellista lainaa.
Kiinteä, vaihtuva vai sidottu korko?
Suomalaisissa asuntolainoissa on kolme korkomallia. Valinta vaikuttaa selvästi sekä kuukausierän vakauteen että kokonaiskuluihin:
- Vaihtuva korko (Euribor + marginaali): Yleisin Suomessa. Kuukausierä muuttuu euriborin mukana, joten se voi nousta tai laskea laina-aikana.
- Kiinteä korko (5–25 vuotta): Suoja korkojen nousua vastaan. Kiinteä korko on solmimishetkellä yleensä vaihtuvaa korkeampi, mutta kuukausierä pysyy samana koko kiinteän kauden.
- Korkoputki tai korkokatto: Hybridi: vaihtuva korko, mutta yläraja jonka yli korko ei voi nousta. Korkosuojasta maksetaan erillinen maksu.
Näin kilpailutat asuntolainan
- Pyydä lainalupaus muutamalta pankilta. Käytä samoja tietoja jokaisessa hakemuksessa, jotta tarjoukset ovat vertailukelpoisia.
- Vaadi kirjallinen tarjous, jossa on todellinen vuosikorko. Älä tyydy “noin 3,5 %” -laatuiseen vastaukseen, pyydä tarkka APR ja järjestelypalkkio kirjallisena.
- Pyydä tarjousta paranneltavaksi. Voit kertoa muille pankeille matalimman saamasi tarjouksen ja kysyä, voivatko ne parantaa omaansa.
- Neuvottele myös sivukulut. Järjestelypalkkio (300–800 €) ja tilinhoitomaksu eivät ole kiinteitä. Voit pyytää niihin alennusta.
- Vaihda pankkia myöhemmin, jos kannattaa. Voit kilpailuttaa lainasi uudelleen 1–3 vuoden välein. Vertaa silloin uutta tarjousta nykyisen lainasi kokonaiskuluihin.
Tarvitsetko lisärahoitusta asunnon ohella?
Asuntolainan rinnalle tarvitaan usein muuta rahoitusta. Yleisimmät tilanteet:
- Remontti tai sisustus: Pankin asuntolaina kattaa harvoin remontin. Remonttilaina on vakuudeton kuluttajaluotto kodin kunnostamiseen, summat tyypillisesti 1 000–70 000 €.
- Omarahoitusosuus: Vakuudetonta kulutusluottoa ei yleensä kannata käyttää omarahoitusosuuteen. Pankki huomioi kaikki velkasi lainapäätöksessä, ja kulutusluoton korko on selvästi asuntolainaa korkeampi.
- Useiden lainojen yhdistäminen: Jos sinulla on luottokortti- ja kulutusluottovelkaa asuntolainan päälle, lainojen yhdistäminen voi auttaa alentamaan kuluja. Pidempi maksuaika voi kuitenkin nostaa kokonaiskuluja.
Maksuvaikeudet asuntolainan kanssa, mihin ottaa yhteyttä?
Jos pelkäät ettet selviydy asuntolainan kuukausierästä, ota yhteyttä pankkiisi mahdollisimman pian. Lyhennysvapaa, maksuajan pidennys tai korkojen väliaikainen alentaminen ovat usein järjestettävissä. Maksuton apu myös ulkopuolisesta:
- Takuusäätiön velkaneuvonta: maksuton, koko Suomi.
- Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta: lakisääteinen palvelu, maksuton kaikille.
Usein kysytyt kysymykset: asuntolaina
Paljonko asuntolainaa voin saada?
Finanssivalvonnan suositus Suomessa on, että asuntovelka on enintään 4,5 kertaa bruttotulosi. 50 000 €/vuosi tienaava saa siis enintään noin 225 000 € lainaa. Lisäksi pankki tekee stressitestin 6 % korkotasolla, jos kuukausierä siellä ylittää 30–40 % nettotuloistasi, lainaa ei myönnetä täysimääräisenä. Lainakatto on 90 % asunnon hinnasta (ensiasunto: 95 %).
Mistä asuntolainan korko muodostuu?
Korko muodostuu viitekorosta (yleensä 12 kk euribor) ja pankin marginaalista. Viitekorko vaihtelee markkinoiden mukaan, ja marginaali on pankkikohtainen. Marginaalista voi neuvotella. Vertaa tarjouksia todellisen vuosikoron ja takaisinmaksettavan kokonaissumman perusteella.
Kannattaako kiinteä vai vaihtuva korko?
Vaihtuvassa korossa (euribor + marginaali) kuukausierä muuttuu korkojen mukana. Kiinteä korko (5–25 vuotta) on solmimishetkellä yleensä vaihtuvaa korkeampi, mutta kuukausierä pysyy samana koko kiinteän kauden. Korkokatto tai korkoputki on hybridivaihtoehto: vaihtuva korko mutta yläraja jolla suoja korkojen nousulta.
Tarvitsenko aina omarahoitusosuuden?
Kyllä. Lakisääteinen lainakatto on 90 % asunnon hinnasta (ensiasunto: 95 %). Tarvitset siis vähintään 10 % säästöjä tai muuta vakuutta (esim. toinen omistusasunto). Jotkut pankit hyväksyvät myös takaajan omarahoitusosuuden korvikkeena.
Voinko vähentää asuntolainan korot verotuksessa?
Suomessa kotitalousasunnon asuntolainan korkovähennysoikeus on poistettu 2023. Vapaa-ajan asuntojen ja sijoitusasuntojen lainojen korot ovat edelleen vähennettävissä pääomatuloista. Tarkista tilanteesi verottajalta tai kirjanpitäjältäsi.
Miten kilpailutan asuntolainan?
Pyydä lainalupaus muutamalta pankilta samoilla tiedoilla. Vaadi kirjallinen tarjous, jossa on todellinen vuosikorko, marginaali ja järjestelypalkkio. Voit kertoa matalimman saamasi tarjouksen muille pankeille ja pyytää parannettua. Marginaalista ja järjestelypalkkiosta voi neuvotella.
Välittääkö Euronder asuntolainoja?
Ei. Euronder välittää vakuudettomia kuluttajaluottoja (1 000–70 000 €), yrityslainoja ja niihin liittyviä rahoitustuotteita. Asuntolainat tulee aina hakea suoraan pankista. Tämä sivu auttaa ymmärtämään asuntolainan toimintaa ja kilpailuttamaan sen itse.
Artikkelit, oppaat ja laskurit
Asuntolaina vertailu: näin vertaat pankkien tarjouksia
Asuntolainan vertailu: opi vertailemaan pankkien tarjouksia todellisen vuosikoron ja kokonaiskulujen perusteella ja vältä yleiset virheet.
Lue artikkeli →
Asuntolainalaskuri: laske kuukausierä ja kokonaiskulut
Asuntolainalaskuri näyttää kuukausierän ja kokonaiskulut kolmella esimerkkikorolla. Opi myös, miten vertaat pankkien asuntolainatarjouksia. Maksuton.
Lue artikkeli →
Asuntolainan korko: mistä se rakentuu ja miten neuvottelet marginaalista
Asuntolainan korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Opi, miten korko rakentuu, mitä korkomallit tarkoittavat ja miten neuvottelet marginaalista pankin kanssa.
Lue artikkeli →